投保商业养老险十问

[导读]：个人养老规划里，商业养老保险是必不可少的一个部分。随着我国老年人口的增加、通胀压力增强，未来的养老金“空账”数额会进一步加大。我们不得不及早规划日后的养老生活，把养老疑惑尽快解决。
在个人养老规划中，商业养老险起着定海神针的作用，但现阶段有些人投保时存在一些疑惑，看看专业人士给出的解决之道。
问：我有社保，还需要商业养老险吗？
答：目前我国养老金由3大支柱构成：社会基本养老保险，雇主或由雇主与员工共同支付的职业退休金，以及商业养老保险。
社会基本养老保险的原则是低水平、广覆盖，只能满足养老需求的60%左右。企业年金短期内还不能让大部分人受惠，退休后能否过上较为宽裕闲适的老年生活，很大程度上有赖于个人商业养老险。
专业人士建议，在经济条件允许的情况下，应及早用商业养老险补充社保养老缺口，以保证年老时维持体面的晚年生活，尤其是没有基本养老保险的自由职业者，更应该将购买商业养老险作为家庭理财的基石。
问：每年领取金额越多越划算吗？
答：不少人认为，投保商业养老险时，相同保额每年领取金额越多越划算，其实，有的年金保险产品每年领取年金额较少，但满期返还较多，此类产品身故保障功能较强，养老功能不明显；而侧重于养老功能的年金产品，每年领取金额较多，一般保障极低或没有身故保障功能，这种产品通常都设有保证领取年限，未到领取年限就身故可将剩余未领取金额给予指定受益人，不少养老险承诺10年或20年的保证领取年限，一般保证领取期越长越有吸引力。
可见，年领取保险金额只是选择养老险的一个重要的考量依据，关键在于根据自身保障、经济实力和需求选择为好。如果侧重自身保障，经济实力较好，最好选择保障功能强、满期返还多的为宜。反之，如果自身保险较全面或经济拮据，建议选择年领取保险金额较多，养老功能较明显的产品。
问：商业养老险领取越早越划算吗？
答：选择年金保险产品，应关注领取时间。通常情况下，年金产品设定在某一年龄，如50岁、55岁、60岁才能领取，也有一些即期型产品，如中国人寿“美满一生”年金保险（分红型），在保单生效的同时即可领取首年年金。如果需要通过年金保险为未来养老提供保障，可选择一定年龄后领取，如60岁开始领取，对于有近期现金需求的人，则可选择即缴即领型。
一般来说，养老险一般分为累计期间和给付期间，累计期间是从保险合同生效、投保人开始支付保费到保险公司开始支付年金之间的时间间隔。大多数情况下，在退休年龄之前，比如60岁，如果被保险人在累计期间死亡或者领取年金，保险公司会承担一定的责任。中国保监会规定了包括年金产品在内的所有长期寿险产品必须提供最低标准的现金价值，保险公司在累计期需承担身故保险责任一般不低于保单约定的现金价值。
保险产品要有足够的资金增值时间，才能保证未来的收益。即缴即领型的产品因缺乏资金积累时间，产品现金价值较低，通常很长时间才返本。而在领取时，专家并不建议被保险人采取当年缴费当年领取的方式。对于不必使用生存金的被保险人来说，如果生存金当年不领取，保险公司会累计生息，以复利方式滚存下去，等到养老需要这笔资金时会颇为可观。
问：养老保险可以解决一切养老问题吗？
答：有人认为，只要投保了商业养老险以后，就万事大吉了，其实这是一个误区。由于老年生活的最大风险不是死亡，而是由于活得太久或健康状况不好而导致养老生活资金不足，养老险只是构建个人养老规划的一个重要组成部分。购买时除搭配一定的意外、重疾险之外，最好辅之于储蓄、基金、黄金、房产等其他金融投资工具，多措并举才能实现老有所养，安度晚年的良好愿望。
问： 缴费期限越长越合算吗？
答：短期期缴可令分红账户基数更大，其收益实际上比长期期缴收益更大。养老险缴费期限有多种选择，一般从5年到15年、20年不等。要考虑货币时间价值和利率的问题，它跟住房贷款有点相似，保费越早缴纳，越早开始增值。一次性缴清保费要比分期偿付的现值总额要低；期限短的分期偿付要比期限长的分期偿付现值总额低。如果有足够的经济能力，要尽量缩短缴纳保费的期限。
问：投保险种最好选择分红险吗？
答：目前养老金积累的险种分为4类：传统型、分红型、投连险和万能险。传统型和分红型养老回报额度较为确切，投入较少，适合一般工薪阶层。投连型和万能型由于投入较高，适合投资意识较强、高收入的人群。现在市场上最畅销的是分红型年金险，产品具有“保本＋保息＋收益分红”的特点,可以有效抵制通胀。选择什么类型的保险，需要量力而行、量体裁衣，险种无所谓好坏，只在于是否适合自己。
问：投保养老险时也要考虑子女的保险规划吗？
答：投保养老险前，需要先对自己和家庭成员面临的人身风险进行保险覆盖和保全。同时，还要坚持“下一代”原则，即在给自己投保的同时，给下一代购买一份两全保险。子女年龄小，所缴保费也会便宜，可以抵御子女遇到问题需要大笔支出带来的风险。
问：投保商业养老险要注重投资收益吗？
答：相对于基金、黄金、房地产等金融工具而言，商业养老险的长期收益率并不占优势。但本金安全、适度收益、抵御通胀、有一定强制性原则，是它的优点。对于平常消费倾向明显、储蓄率低、投资习惯较差的人群而言，购买商业养老险更为稳当。对于家族成员有长寿倾向的人群而言，选择养老保险就能“活得越久，领得越多”，这是其他理财方式无法提供的。
问：投保养老险是否越多越好？
答：理论上养老险越多越好，但养老险保费比较高，需要有一定的经济收入来支撑。选择养老险的关键就是量入为出。一般来说，保费支出占家庭年收入的10%～20%较为合理，商业养老金占养老保障的20%～40%为宜。
在购买养老保险时，要考虑4个因素：投保年龄、家庭收支、家族寿命和通货膨胀。如果家族有长寿史，可考虑领取时间比较长的终身养老险，如果无，就选择定期养老险，否则可能会亏本。考虑到抵御通胀，则应选择有增值功能的养老险。
问：投保年龄和保险费率有关系吗？
答：2009年寿险公司实施的新的养老金业务表显示，男性平均寿命提高了4.8岁，女性平均寿命提高了4.7岁。人的寿命延长意味着以终身年金为代表的产品在保单进入给付期之后，保险公司需要支付年金的时间更长了，支付的金额也更多了，这会对养老险产品的价格构成上涨压力。
业内人士认为，养老险产品价格上涨是长期趋势，但短期内受多种因素影响，是否涨价完全取决于各个公司的决定。但一个不可置疑的事实是，今后各家寿险公司可以根据产品、地域、受保人群、核保技术的不同，或市场策略需要，在保险人和投保人认可的范围内对养老险产品进行价格调整，当然，利润最大化是保险公司进行价格调整最需要考虑的一个因素之一。