加息后的理财生活之存款篇

央行宣布自2010年10月20日起加息，这是3年来首次加息。加息后，要如何理财？这是很多人必须面对的一个新命题。加息后利率变动，存款利率和贷款利率都相应上调，与之相对应的是，存款收益和贷款成本也将增加。现在就从存款和房贷两个话题出发，采访银行界理财专家，解答如何从两方面入手，做好理财。
加息影响 之 存款篇
一年期定存42天内转存才划算
上周，小林正在着手调整自己的存款账户，这一切都缘于前不久的加息。几个月前，她刚将不少活期存款转存为不同期限的定期存款。利率上调后，小林自然要重新存款获取高利息。
“我的几张定存是否要取出来转存呢？”相对于小林的果断，不少人面对加息，则显得犹豫。
理财师说，需不需要取出转存，还要视具体情况而定。
精打细算：10万元存一年利息增加250元
2010年10月20日起，央行3年来首次加息，上调存贷款基准利率25个基点。
根据央行调整后的存款利率，活期存款利率仍维持0.36%不变，一年期存款利率提高25个基点，由原来的2.25%提高到2.5%，二年期存款利率提高46个基点，由2.79%提高到3.25%，三年期存款利率则由3.33%提高到3.85%，五年期存款利率由3.6%提高到4.2%，存款期限越长，利率提高幅度越大。
由此，假设一位央行客户有1万元，按照加息后的三个月、半年、一年期、二年期、三年期、五年期的存款利率来计算，这位顾客利息分别增加了20元、22元、25元、46元、52元和60元。如果10万元存一年定期，利息将增加250元。
转存时机：一年期定存42天内转存划算
中国人民银行规定，定期存款的利率以存入日的利率为准，活期存款以取出的时间为准。每逢加息，总有一部分人把定期存款取出来重存一遍，以获得更多的利息收入。
但是，不是所有的存款提前支取重存都划算。要根据原有存款存期以及距离到期日的时间来决定。定期存款一旦转存，从以前的存入日到转存日这段时间的利息将按照活期利率计算，转存日之后才按照新的定期利率计算，所以定期存款如果存款时间已较长，办理转存并不合适。
那么，什么时候是最好的转存时机？业内人士通过一个公式来计算这个转存时机。该公式为：合适的转存时限=360天×存期（年）×（新定期年息-老定期年息）÷（新定期年息-活期年息）。
以目前实际存款利率计算，新定期年息为2.50%，老定期年息为2.25%，目前的活期年息为0.36%，公式为：360×1×（2.5-2.25）÷（2.5-0.36）=42天，即合适的转存时限约为42天，以此类推可以得出二年期约84天、三年期约126天、五年期约210天。也就是说如果客户存款是在上述相应天数之内，此时转存就有利。
存款建议：可选“四分法”定期存款
一家国有银行福建省分行理财师吴小姐说，由于存在继续加息的可能性，建议客户存款期限不要太长，一年左右较为适宜。这样一旦利率再次提升，投资者存款到期后可迅速转存享受新利率。
她建议，市民存款可选择“四分法”定期存款和“月月存储”的组合方式，尤其是针对金额较大的存单，完全可以拆分为等额3个月、6个月、1年、2年期等；在存款时间上，也可以选择逐月累计存款，每1个月或几个月存一张定期存单。