加息后的理财生活之房贷篇

是否要提前还贷视情况而定
“央行加息了，每个月的房贷月供要多交多少钱？”
“我要不要提前还贷呢？”
加息后，另一个被广为关注的问题是房子的贷款问题。加息后，房贷增加了，有不少正在还贷的买房者考虑提前还贷。
加息后，如何正确处理还贷？
百万元房贷月供涨百元
加息的消息直接影响的莫过于正准备或已经贷款购房的市民，背负房贷的人压力增加了不少。
对房奴来说，加息后，影响最大的是5年期以上贷款利率的上调，由现行的5.94%上调到6.14%，房奴的还款压力增加了。比如，贷款100万元贷款20年，按照原有的5.94%等额本息还款，20年还款总额为171.1137万元，月供为7129元；按新利率计算，贷款100万元的月供为7245元每月，每月须多付116元。如果是首套房按8.5折利率计算，则加息前月还款额为6627.2元，加息后为6721.7元，增加94.5元。
对于现行的上浮10%利率的二套房贷客户而言，同样100万元的20年期等额本息还款按揭，月还款额提高了130.26元；累计支付利息款则增加3万多元。
要不要提前还贷？不一定！
“手头上刚好有一些钱，不如提前还贷好了。”面对加息，买房不到1年的高先生想提前还贷。不只高先生有提前还贷的想法。记者上周从在榕各家银行了解到，银行接到提前还贷的咨询电话多了。
到底应不应该提前还贷呢？“除了考虑利率因素外，还要综合考虑家庭收入、预期支出等多方面因素。”一家股份制银行福州分行个贷中心的陈先生说。
从利率因素来说，如果之前享受利率下浮，选择提前还贷要谨慎。因为，目前银行房贷政策收紧，首套房贷利率一般下浮15%左右，一旦提前还贷，再申请利率优惠的贷款更难。
另外，陈先生认为，两类贷款者不宜提前还贷：一是选择“等额本息还款法”的，如果贷款年限已经过半，那么，意味着超过一半甚至近80%的贷款利息已经在前期的还款过程中偿还，剩下的月供中绝大多数都是本金，提前还贷的意义就不大了；二是还款期已达到1/4的、使用等额本金还款法的，此时月供的构成中，本金开始多于利息，此时提前还款，也不利于有效节省利息。
无论是一套房还是二套房，现在提前还贷都不是个好选择。一般来说，现在加息了，房贷还款额也是从明年1月份才开始提高(合同中约定从当年开始执行新利率的除外)，只要赶在今年年底前提前还贷都可以避开加息影响，对于资金并不十分充裕的客户来说，不要急着提前还贷。
目前，经过这次加息，CPI和存款利率仍然是倒挂的，“在负利率的时代，可适当负债进行消费和投资。”陈先生说。
理财专家提醒，如果擅长投资，能找到更好的投资方式，可不必着急提前还贷。
用好公积金贷款能省钱
住房公积金存贷款利率也出现调整，从2010年10月20日起，上年结转的个人住房公积金存款利率上调0.2个百分点，由现行的1.71%调整为1.91%。当年归集的个人住房公积金存款利率保持不变。根据通知，从10月20日起，上调个人住房公积金贷款利率。五年期以下(含五年)及五年期以上个人住房公积金贷款利率分别上调0.17和0.18个百分点，五年期以下(含五年)从3.33%调整为3.50%，五年期以上从3.87%调整为4.05%。
用公积金贷款买房，贷款30万元，按照五年期以下(含五年)公积金贷款利率从3.33%调整为3.50%计算，调整前，购房者月供为5434.71元，而调整后将为5457元，每月多还款22.29元。如果依旧是以贷款30万元为例，按照五年期以上公积金贷款利率从3.87%调整为4.05%计算，调整前，月还款为1797.46元，利率调整后，月还款为1825.85元，购房者每月要多还款28.39元。
用好公积金贷款，将让买房者更省钱。比如，以一笔60万、20年期的公积金贷款计算，加息后，借款人每月多支付月供56.80元，多支付总利息13631.13元。
一家国有银行福建省分行理财师吴小姐表示，与加息后的商业贷款相比，加息后的公积金利率仍然存有明显优势，公积金借款人每月可节省约700元的利息，节省总利息16万余元。