新形势下盘点理财攻略1

上周，美国联邦储备局公布6000亿美元的刺激经济计划，引发全球市场反应，各国普遍受到输入型通货膨胀的压力。受此影响，国内加息的预期加强，同时通货膨胀的压力加大。对于普通投资者来说，跟随银行的加息步调来调整自己的资产配置就成为眼下的热门话题：除了银行存款可以获得更高利息外，贷款购房的取舍、银行理财产品甚至投资型的保险产品的选择都成为摆在面前的实际问题。如何理财，才能让我们的投资收益也随着加息水涨船高？
房贷理财 固定利率仍不划算提前还贷还没必要
10月19日，央行时隔36个月后首次加息。调整后，1年期存款基准利率上调0.25个百分点至2.50%；1年期贷款基准利率上调0.25个百分点至5.56%。5年期存款基准利率上调0.6个百分点至4.2%；5年期贷款基准利率上调0.2个百分点至6.14%。与加息通道打开同时而来的，还有国家对于住房按揭的再次收紧，首套房的7折利率优惠就此成为了历史。
作为大部分家庭资产的主要投资标的，如何选择或调整自己的住房按揭就成为首要难题，有贷款的家庭在考虑是否提前还贷，而准备贷款的家庭则在权衡浮动利率与固定利率房贷的优劣。面对越来越高的贷款利率，我们到底该何去何从？
【固定利率房贷】短期贷款可以考虑
在未来进一步加息已经成为主流观点的时候，确定贷款利率就成为不少家庭的考量，于是，固定利率贷款产品也再次进入人们的视线。而记者日前咨询了广州的各大银行发现，曾经流行过一段时间的固定利率房贷，目前几乎没有什么选择余地，明确表示有固定利率产品的仅招商银行一家，首套房（一手楼）可贷3年期，利率6.39%；5年期，利率6.66%；10年期，7.11%；且这一利率标准没有任何优惠折扣。
对比加息后的贷款利率，固定利率产品的标准确实高出了不少，因为银行不会做亏本的买卖，在设计该产品的时候已经将未来可能的加息幅度测算在内。以固定利率产品10年期贷款利率7.11%计算，比现在的6.14%高出了0.97个百分点，按照目前一般0.25个百分点的加息幅度，需要央行再加息5次才有优势。而且更为重要的是，目前首套房的贷款利率还有8.5%折的优惠，实际贷款利率只有5.219%。
同样为期限10年，总额100万元的首套房按揭贷款，浮动产品的每月还款约10714元，而固定利率产品每月则需还11667元，每月相差近千元。
“最近有咨询固定利率房贷产品的客户。”某股份制银行的理财经理告诉记者，目前来看各家银行推广的欲望不是很高，一方面是对未来利率的走势判断明确还需要一段时间，现在难以测定固定利率的标准；另一方面，固定利率房贷都会普遍高于浮动产品，怎样说服客户去把握未来几年的一个利率走势也是比较困难的，容易有一些纠纷。
该理财经理分析认为，目前固定利率房贷还不是很划算，尤其是对于一些首次置业的家庭，“7折利率优惠从推出到取消只有两年多时间，目前国家对于房地产政策的调控政策还不是很稳定，但在现有利率水平上，8折左右银行就已经有利润了，我个人认为，对于首套置业者的利率优惠应该还会长期存在，只是下限比例问题。”如果真的要选择此类产品，建议还是选择5年或以下的短期产品。该理财经理建议，因为未来一两年的加息通道是确定的，那么固定利率产品还是有优势的，至少可以固定未来的支出；而如果超过5年甚至10年，判断利率走势就有较大的风险，需要谨慎。