目前，通胀的预期却越来越高，通胀高了，那么随之而来就是加息的预期了。而且当前的利率正处于我国历史低位，是否要趁现在把房贷还清了比较划算呢？

　　然而，许多人都觉得提前还款不划算，其理由主要是：根据等额本息还款法，在还款的初期，每期还款的钱大部分是利息的钱，既然已经把许多贷款利息都付了，那提前还款还有什么意思。更不用说那些已经到了还款后期的人了，因为在这个阶段里，利息其实早已付过了。甚至还有一个专家，曾经仔细的计算过，说在多少月之前提前还款就属于划算的，之后再提前还款就不划算。

　　似乎是先还利息，后还的才是本金，就使得提前还款不划算了，果真如此吗？其实无论采用哪种方式还款，在每个月的结息日（还款日）那天，都是结清你上月所占本金所产生的利息及一定的本金数。

　　采用等额本息还款法时，还款额是每月固定不变的。在还款初期，由于你欠银行的贷款本金多，故每月要付的利息较大，而每月还款额总额是固定的，故只剩下较少的钱用来还本金。所以在还款的初期，所欠银行贷款本金的下降速度是比较慢的。随着每月的归还，剩余本金越来越少，也就是产生利息的本金数越来越少，自然每月要还的利息也就越来越少。因为等额本息还款法的还款额是每月固定不变，故每月的还本金数在每月的还款本息中的比重越来越大。到后期，基本上归还的就全是本金，而利息就所剩无几了。

　　而采用等额本金还款法，也就是通常所说的递减法进行还款时，是先把所有的本金平摊到还款的月份中，每个月都是不变的本金加上当月剩余本金所产生的利息，得到当月的还款总额。此还款法在还款前期，归还本金数比等额本息还款法前期归还本金数要多，归还的本金多了也就是相当于向银行借的钱少了，自然利息要付得少些。

　　所以，贷款利息不是平均分摊在每月还款中的，而是依据实际占用贷款的天数来计算的。所以无论是哪种还款法，不管贷款期限是多长，都不会提前付利息。因此，我们自然也不会因为支付了利息再提前还款蒙受损失。

　　提前还款的意义就在于自你提前还款时起，不用再付利息了，所以提前还款总的来说还是有利的。值得注意的是，如果你在贷款时就有打算提前还贷的话，那么在选择还款方式的时候，等额本金还款法会比等额本息还款法显得更有优势。

　　虽然提前还贷款有一定的好处，但也有例外。例如说，在市场投资气氛比较活跃，投资各种投资品种都比较容易能获取不错的收益时，提前还款就会显得“不划算”了。因为在这种情况下，把原本可以用来投资的资金用来提前还贷就“得不偿失”了。

　　总的来说，贷款具有一种财务杠杆效应，可以起到改善家庭资金流的作用。因此，对于那些在子女教育、赡养老人等方面有资金需求的人来说，房贷虽有“月供”压力，但可以有效地缓解资金短缺的情况，因此，如果资金不是特别充裕，还是无需急着提前还款的。

　　作者：深圳君融财富管理研究院    盘世雄

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