三口之家的四大规划方案

陈先生，今年28岁，居住在苏州市，目前在新加坡工作，计划明年7月回国发展。妻子，同为28岁，目前暂无工作。儿子，2岁半。家庭年收入为17万元，家庭月均支出4500元(含房贷月供2000元)。陈先生本人无保险, 妻子配有养老保险，年保费1500元，儿子买有成长教育保险，年保费2000元，每年按5%递增。目前家庭有现金10000元，活期存款12200元，价值约60万元住房一套。有9万贷款未还清，另有3万元外债。
理财目标：
1、储备儿子的高等教育金；
2、计划5年以内购车；
3、家庭资产增值
一、 财务分析
陈先生家庭属于年轻家庭，正处于家庭、事业的成长期，回国发展后预期收入会稳定增长。家庭年收入17万元，年支出5.75万元，年结余比率为66.18%，一般参考值为30%，说明陈先生家庭税后收入有66.18%可以留存，储蓄能力和投资能力较强。家庭负债为12万元，总资产约为62.22万元，家庭负债比率为19.29%，一般该项指标应控制在50%以下，陈先生家庭的还债压力并不很大。
总体来说，该家庭的财务状况较好，但随着时间的推移，家庭的生活支出、孩子的成长教育费等各项开支将逐步增大。目前家庭的金融资产仅有活期存款，无任何形式的投资，过于保守。家庭成员的风险保障比较薄弱，需要立刻建立家庭风险保障体系。家庭的理财目标较多，需按重要性和紧迫性分步实现，最重要的是做好家庭的现金和保险规划，这是维系家庭的基础；其次是教育金和养老金筹备；最后是购车和资产增值目标。
二、理财规划方案
1、 现金规划
陈先生目前工作收入较稳定，现在家庭日常月均支出约为4500元，考虑到明年将回国发展，届时的收入情况不能确定，建议家庭储备金保留2.5万元，可用家庭现有现金和活期存款配置，2800元的缺口可以在月结余中补足。其中1.2万元采用现金和活期存款方式，另外1.3万元购买货币市场基金，可提高资产增值能力。另外夫妇二人可各办理一张信用卡，以备资金紧缺时临时融通。
2、保险规划
作为家庭主要经济支柱的陈先生目前没有任何保险，保障严重不足，一旦有什么意外情况发生，家庭将发生严重的财务危机。暂建议
1）、陈先生夫妇先参保社保，再在此基础上购买适当的商业保险作为补充。商业保险的险种主要以寿险、健康险、意外险为主。夫妇可参保20年期保额为20万元的定期寿险附加住院医疗费用保险和意外卡单1份。
2）、孩子目前年龄较小，比较好动，建议为其购买意外伤害和医疗保险。
3）、家庭总保费控制在1.7万元左右。
3、教育规划
子女成长教育费是家庭的一项较大开支，并且不具有时间弹性和费用弹性，应尽早规划。以现有一般生活标准和教育费，经过测算，孩子在工作前的培养成本大致需要87万。测算表如下：
按教育费用成长率为4%测算，15年后为接受大学高等教育需要筹集资金25.2万元； 19年后需要筹集留学资金84.34万元，共需要筹集资金109.54万元。建议
（1）第1—15年的支出，从年结余和购买中短期的债券、银行理财产品用于开支。
（2）第16—19年支出从现在开始每月定投725元，第20—21年的支出从现在开始每月定投1584元分投于证券投资基金。由于投资期限较长，可采取进取型投资策略，建议按指数型基金80%，债券型基金20%的比例配置，预期组合收益率为8%，以此实现各期子女教育金积累。
4、退休养老规划
陈先生家庭现在月均生活开支为2500元，按通胀率4%计算，则32年后退休时，每月开支约为8770元。建议每月2000元定投年回报率为7%的优质基金，32年后即可累计约286 万元用于养老支出。
5、购车规划
建立购车专用账户，每月定投平衡性基金2000元，按7%的年收益率测算，5年时间可累积14.32万元用于买车，实现五年的购车计划。
经过如上规划，在不突破现有的财务资源的限制下，规划的收益率较合理且在可实现的范围内，陈先生家庭不但在保险保障、养老金、教育金三个方面都有了较为充分的准备，还实现了买车的家庭目标。