上海白领夫妻五年理出150万2

资产配置及理财建议
1. 调整家庭常备现金储备。家庭常备现金通常只需要保持在能覆盖短期内（如2-3个月）的家庭日常支出，以及突然遭受短期风险事件（如突发性重大疾病、意外灾难等）所需要的临时性紧急支出。对于林先生家庭而言，鉴于夫妻双方工作稳定，员工福利较完善，可投资资产偏少的情况，建议家庭现金储备保持在相当于2个月家庭生活支出的规模即可（3万元），形式可以是3个月的定期存款或无申购赎回手续费的货币基金。此外夫妻二人还可以分别向商业银行申请1～2张信用卡，合计额度可在5～10万元，用以日常消费和紧急性支出。
2. 投资性资产的选择。对于不具备专业投资经验的客户，基金组合搭配多元化资产是较为理想的投资方式。目前的中国资本市场还处于发展阶段，市场波动性极大，个人投资者直接参与资本市场投资的风险过高。个股的走势所受的影响是多方面的，要完全掌握难度极高，对专业素养也有很高要求，因此并不适合个人投资者直接参与交易。盈利的可持续性才是投资规划中最为核心的内容。而基金投资能通过分散风险，为投资者构建风险收益比最优的配置，适合中长线投资。建议林先生选择开放式基金构建投资组合，组合可包含3至4个基金。在当前的市场环境中可以考虑建立相对积极的投资组合，积极配置型与标准混合型基金占比可在60%～70%，保守混合型/增强型债券和债券类组合在30%-～40%。基金选择可参考晨星基金评级，尽量选择长期表现优异，团队稳定的基金。持有基金组合可在市场上平均市盈率达到一个相对高位时（如40以上）获利了结。此外，对于家庭每月的收入结余，同样建议采用基金定投的方式进行长期投资，作为强制储蓄的手段。
3. 多样化资产配置。在目前全球通胀问题严峻，地缘政治局势紧张和经济金融形势严峻的情况下，黄金在一定的时期内呈上涨趋势，且黄金一般与证券市场呈弱反相关关系，可以在一定程度上对冲证券市场的风险，因此在资产中适当增加现货黄金投资也是一种不错的理财手段。由于上海黄金交易所的现货黄金手续费相比银行售金和首饰商售金要更加优惠（免增值税、消费税和加工成本），而且投资起点也不高（个人最小投资单位为100克），转让方便，同时还免收个人仓储费，故建议可买入1-2手Au9999现货黄金作为多元化资产配置。
最后需要提醒林先生家庭，要注意资产组合的时效性和对市场变化的适应性，定期评估标的资产的表现情况，并进行调整，频率一般为每年一到二次。
保险建议：
根据林先生家庭实际保障情况来看，在个人商业保险上处于一个空白阶段。目前夫妻2人仅依靠社会保障和部分行业的强制行业保险（林太太系航空公司空勤人员，根据航空公司的强制行业保险，这部分的保障应该不低于30万元人身意外险）。其他商业方面的投保并未提及。为此，提出以下建议：
1、 侧重转嫁严重健康风险导致给家庭经济上的打击。一旦出现严重健康问题，那就不仅仅是医疗费用昂贵的一个问题，严重的情况甚至会影响到家庭的正常收入。
2、 寿险保障有待意识提高。寿险的作用有2个方面的作用：第一，寿险可以让林先生夫妇有个相互的责任保障。林先生和林太太之间的收入比为2:1，所以在考虑寿险保障时，林先生的保障额度应该占据比重较高。第二，寿险具有一定的投资理财的功能，将家庭的一部分的资产通过寿险进行投资风险规避还是比较有必要的。目前人寿保险在投资方面的预定利率差不多在2～2.5%之间，国内大部分的分红险的实际保单利率（预定利率+分红利率）差不多在3.5～4.5之间。虽然和其他投资产品显不出任何投资回报上的优势，但是它的长期稳定收益还是值得关注的。
3、 保险规划定期、定额。所谓保险规划的定期、定额，之所以要将这2点作为保险规划的首要关注问题，因为它们2者最终会极大的影响到最终的家庭保费支出。根据人身险的保费规律，年龄越大，则保费越高；同时投保的金额越高，则保费越高。所以如何制定一个合理的保险规划的关键，就在于如何确定合理的保险期限和合理的保额，最终来经济自己的保费支出。
4、 非年金类的保险费支出不超过家庭年收入的5%～8%。
年度保障利益10万元，最高续保至70周岁，保证保障利益40万。
根据上述方案的保障内容，结合目前各家保险公司的产品报价，预计林先生的保险费年度支出金额：6000～7000元区间；林太太的保险费年度支出金额：5000～6000元区间。总的家庭非年金类保险的保费支出在1.1万～1.3万元，占比林先生家庭年收入3～4%。