上海白领夫妻五年理出150万1

提要：夫妻俩一个在大学中任职，一个是空姐，这个年轻的家庭组合有着不错的收入来源，但在理财方面却缺少合理的规划。他们该如何实现小家庭的五年理财目标呢？
年轻家庭结余较多
林先生在大学任职，月收入2万元，太太是一位空姐，月收入也有1万多元。虽然房贷和家庭基本生活开销都挺大，但林先生家每月还是能有15000元的结余，对两个29岁的年轻人来说，还算富足。
“因为我太太飞的是国际航线，所以我们的很多生活用品、服装都是她从国外选购回来的，其实和国内目前的物价水平相比，还是挺划算的。”林先生说，家里很多吃的、穿的、用的，都是太太国外选购的，“护肤品有时候比国内便宜一半甚至更多、名牌服装在奥特莱斯买折扣超低，国内几千元的一件衣服，在国外可能只相当于几百人民币。”可见，虽然林先生夫妇对品牌有所追求，但购买成本却比国内下降很多。
因为太太所在的航空公司每年会提供1-2张国内、国际航班的免费机票，所以他们也就能一年2次低成本旅行了，自己只需负担酒店和购物费用。
在父母的资助下，两人在上海中环附近购置了一套住房，现在每月还贷8000元，房屋市价220万元。
投资领域不曾涉足
在投资方面，林先生和太太几乎不曾涉足。“我太太老是‘天上飞’，时差经常颠倒，根本没时间考虑投资的事情，而我虽然想过买股票和买基金，但到现在都没实际操作过。”林先生说，他一直觉得证券市场风险太大，也没有相关的知识，所以迟迟不敢下手，“我看不少人股市上回本了，可基金还是亏损，所以连基金都不敢买。”经历2008年的一轮下跌，林先生身边不少朋友的投资资金都亏损严重，不过现在有些人的股票账户已略有盈余，但也有人的基金账户仍然亏损严重。“这是不是说明基金风险更大呢？”林先生投资的脚步被锁住了。
“我们家现在有20万元的闲钱，真不知道怎么打理了。”林先生希望理财师为他推荐比较稳妥的投资方法，让他的收益率跑赢银行利率。他还展望说，“希望到2015年，除房产外我们能拥有150万元的金融资产。”
谈及育儿的问题，林先生坦言，他和太太目前还没有生育的打算，“可能我们的想法和上一辈有很大不同，至少目前来看，我们觉得二人世界的生活比较惬意，也不会有太多的负担。”林先生认为，一旦有了宝宝，父母就必须为子女创造更好的生活环境，尽到做父母的责任，而现在，他们的准备工作还不充分，以后如何还是顺其自然好。
保险保障比较薄弱
林先生介绍，太太供职的航空公司为太太投保了航空意外险，具体金额他不太了解，但他本人却没有什么商业保险。
“我们一直想着年轻时身体应该不错，也就没有投保的念头。”不过就在最近，太太患上的一场肺炎却让他们有了买保险的念头，“现在的医疗费用还是挺贵的，要用进口药、自费药，价格就直直地往上涨。”林先生说，为了让太太尽快康复，他们选择的都是医生推荐的自费药，比医保范围内的用药贵了几千元。
“有没有保险产品可以把平时的门急诊、住院费用都包括在内的呢？”林先生觉得，医疗方面的险种值得考虑。
可以说，林先生和林太太是目前众多年轻白领夫妇的典型代表之一，他们一般都有拥有良好的教育背景，不错的工作收入，较高的生活品质。由于都还年轻，目前还没有太多的家庭负担。这个阶段的年轻夫妇，大部分精力都放在事业的发展上，投资和保障方面的关注较少，经验也较缺乏。下面我先就林先生家庭目前的家庭财务状况进行分析。
家庭财务状况分析
近年来国内房价屡创新高，对于绝大多数年轻家庭而言，固定资产支出往往占据了家庭资产结构中最大的比重。由于是自住用途，无法带来投资性收益，因此对于林先生家庭来说，固定资产占比高达91.6%。只有通过未来的努力，不断累积生息资产，增加投资性收益，才能逐渐改善家庭资产结构。
林先生家庭的收入主要来自于夫妻双方的工资收入，收入来源过于单一。由于除了活期存款外没有任何其他的投资性资产，理财收入的缺失对于构建稳健的家庭财务结构非常不利。如果要在未来实现财务自由的目标，增加投资性收入必不可少。
由于林先生夫妇都还年轻，对于建立家庭保障体系的认识还不足，目前的家庭保障性支出还是空白。这一点必须要引起足够重视。
家庭财务目标分析
林先生家庭目前提出理财目标其实还比较单纯，为了要在2015年实现除房产外还拥有150万资产这一目标，在假设未来五年中林先生家庭所有的资产和收入结构不发生任何变化的情况下，将家庭现有流动资产以及未来五年中的储蓄结余定期投入到一个年收益率在10%或以上的投资组合就可以实现这一理财目标。
事实上林先生所提的仅仅是一个短期的家庭财务目标。对于一个年轻的家庭而言，许多更深层次的理财需求可能还未被认知。如子女的生育和培养、双方父母的供养、自身未来的养老、家庭健康保障和抵御未知风险的能力，甚至未来的遗产规划等，都会在未来逐渐被家庭所认知，而重要性也随着时间的推移而逐渐凸现。早做打算，则早占先机，更能轻松地实现财务目标。