高负债小两口理财还债为先

杨女士小夫妻俩生活在福建石狮市。夫妻年收入约18万元.月除1000元的基本生活开支外，还需支付房贷1044元（还有20年）、车贷2100元（还剩7个月）；家庭目前基本无现金存款，房、车是家庭现有的唯一资产，同时夫妻信用卡欠债30000元，借了亲戚40000元。理财专家建议其家庭理财应首先考虑清偿现有的负债。
基本资料：
杨女士，现年28岁，自主创业、自我打拼，年收入约6万元。其先生，比自己小一岁，是名业务员，年收入12万元（税前），公司为其购买了社保。
目前，小夫妻俩生活在福建石狮市。每月除1000元的基本生活开支外，还需支付房贷1044元（还有20年）、车贷2100元（还剩7个月）；店面租金1500元；房屋水电物业费约250元；应酬出差1000元；车辆使用费用2000元。家庭目前基本无现金存款，房、车是家庭现有的唯一资产，同时夫妻信用卡欠债30000元，借了亲戚40000元。
理财目标：
希望能在30岁时存够30万，40岁时资产达500万。
家庭财务分析：
从基本资料中可以看出，杨女士家庭在当地属于高收入、高支出的家庭。每月除房贷、车贷3000余元外，家庭其余各项开支约需6000元，所幸目前夫妻俩的收入还不错，年收入近18万元，因此家庭年结余量与结余率也还不错，结余率达到了30%以上。家庭目前负债较多，房屋、车子均有贷款，且有其他负债7万元，资产负债比例偏高，需用年结余一步一步地偿还。
杨女士希望40岁时资产达到500万元，如果收入没有较大增加，实现可能性较低。现资产仅有房车，测算约40万元。要想在12年实现500万元，未来资产需要增加460万，按目前的收入情况看，年总收入18万元，除去支出，每年最多只能拿出10余万元用于投资，需要承担较大的风险，才能达到460万。
从杨女士的理财目标可以看出，杨女士对自己事业的未来发展充满了信心。而从目前的家庭状况来讲，在打拼人生事业的同时，应先做好家庭的保障工作，有了坚固的“盾”才能更好的发挥尖锐的“矛”。
理财方案：
一、 现金规划
现金规划是家庭“盾”的第一道关，维持日常生活开支同时应付突发事件的措手不及。杨女士自主创业，先生是名业务员，收入不算稳定，可多保留一定流动性高的资产应付各项开支。建议日常保留1万元现金或活期存款用于日常生活的周转，另购买2万元货币型基金以备应急之需。
二、 保险规划
家庭中只有先生购买了社保，家庭保障严重不足，如出现任何伤病、意外都会对家庭带来沉重的打击。杨女士和先生现在都很年轻，身体也很健康，建议杨女士立即参加社保，夫妇还应补充一定额度的重大疾病险和意外险。杨女士还可购买保险公司推出的女性健康险，专门针对女性定制，其中包含了重大疾病险、意外险及住院医疗附加。先生增加意外险和寿险。家庭商业保险保费额度控制在2万元内。
三、 其他规划安排
拥有一定的负债可使家庭财务更加健康，但目前杨女士家庭的债务比例比较重，压力比较大，建议按轻重缓急合理安排家庭的资产：
1、 优先偿还信用卡负债30000元；
2、 建立家庭的储备金3万元（见现金规划）；
3、 还清车贷14700元=2100元*7月
上述1—3项，应在未来一年内用当期收入满足。之后的次年起，家庭的年结余约为6.4万元，未来的家庭年收入支出表为（单位：元）：
4、 年结余资金的规划：
前述规划后年结余额约6.4万元，扣除杨女士的社保费约7000余元，则剩余资金约为5.7万元。建议采取组合投资金融产品的方式，分散风险、稳健投入，以使资产逐步保值增值，满足家庭的其他理财需求。