个人信用报告是客观记录个人信用活动的文件，中国人民银行征信中心以客观、中立的原则对采集到的信息进行汇总、整合，既不制造信息，也不对个人的信用行为进行评判，所以在您的信用报告中当然不会出现良或不良的字样。比如某人有一笔贷款逾期几天未还，他的信用报告中将记载为这笔贷款逾期（主要体现在当前逾期期数、当前逾期总额、24个月还款状态、逾期31-60天未归还贷款本金等项目中），而不会记载此人逾期还款，记录不良等字样。因此，如果您发现商业银行信贷人员或其他报道材料称信用报告中的不良记录如何如何，这种说法是欠妥的。当然，个人申请贷款时，银行的工作人员可能会说因为你有不良记录，所以不能贷，这实际上是工作人员根据个人信用报告中的客观记录，对您的信用状况作出的主观判断。不同的银行、不同的信贷业务员，判断标准可能会不相同，对同一个人的信用状况作出的评判可能就不相同。