什么是医疗险？医疗险保什么？如何挑选医疗险？

宣传保险，从点滴做起。为此小安总结了“医疗险”险种介绍，有助于广大社会公众更加了解保险，学会运用保险保障美好生活。

什么是医疗险？

医疗保险全称医疗费用保险，是指以合同约定的医疗行为发生给付保险金条件，为被保险人接受诊疗期间的医疗费用支出提供保障的保险。

医疗费用一般包括医生的门诊费、药费、住院费、护理费、医院杂费、手术费用及各种检查费用等。

1. 为什么需要医疗险？

医疗险是指针对医疗费用支出，可凭借费用清单，得到保险公司的报销补充。

或许有人会问，国家医保也能报销医疗费，为什么仍需医疗险？

因为医保的报销仍有限，医保规定起付线内、超过封顶线以及自费内容都得由个人承担，另外也规定了报销比例，可报销的部分也需由个人自付一部分。当生病住院时，医保只能保一部分的医疗费，个人仍需掏钱。

为了更好地规避疾病风险，可以将医疗险视作国家医保的有力补充，让生病住院少花钱、甚至不花钱。且百万医疗险具有保费便宜、保额高、保障范围广的优点，是大家居家必备之良品。

2. 医疗险保什么？

百万医疗险针对的是住院产生的医疗费用，主要包含以下五个方面的费用——

• 住院医疗

住院期间产生的必需且合理的住院医疗费用

• 特殊门诊

如肾透析，癌症治疗中的化疗、放疗、内分泌疗法，器官移植后的排异治疗等花销较大的特殊门诊费用

• 门诊手术

门诊实施的手术医疗

• 住院前后门急诊

住院前及住院后（含出院）的一段时间内的门急诊医疗费用

• 其他增值服务

除了报销医疗费用外，还有如住院津贴、外购药报销、就医绿色通道、国际二诊、质子重离子治疗等实用的增值服务，属于锦上添花，有当然最好不过。

3. 医疗险的分类？

根据保障期限，可分为一年期医疗险和长期医疗险

• 一年期医疗险

交一年保一年，价格便宜，但续保不稳定

• 长期医疗险

保障期间内保证续保，保障更稳定

根据适用人群及使用场景，医疗险还可以再细分为

• 高端医疗险

可报销港澳台、日本或美国地区的医疗费用，就医医院不受限制；

• 防癌医疗险

专门保障癌症的住院治疗费用

• 其他特殊病专属医疗险

如糖尿病专属医疗险等

根据保障范围及理赔条件，医疗险通常分为两大类

• 门诊险或普通住院医疗

免赔额低，一般100元左右，容易报销；但额度也低，从5千到5万不等

• 百万医疗险

保额高，一顿饭钱即可换来几百万保额；但免赔额较高，一般是1万，报销门槛高。

4. 如何挑选医疗险？

• 看保障范围

（1）保障类别

如前面所说，百万医疗险包含了四个方面的医疗费：住院医疗、特殊门诊、门诊手术、住院前后门急诊。但有的产品可能偷工减料，只保其中1-2项，所以大家在挑选百万医疗险时，要仔细看下保障是否全面。

（2）社保范围

看是仅限社保范围还是不限社保范围，不限为好

（3）覆盖医院

指定就医场所是否有限制，大多数百万医疗险要求医院多为二级及以上公立医院普通部；

（4）单项限额

有的百万医疗险会给一些昂贵的医疗项目设置报销上限，例如癌症的放化疗每年限额10万元等。

• 看报销条件

百万医疗险是报销型赔付，即实报实销，不能叠加赔付，建议买一份即可；

赔付金额=（医疗总金额-医保报销-免赔额）*报销比例

（1）免赔金额

免赔额是指保险公司不负责赔偿、需自行承担的额度，市面上的百万医疗险基本都有1万的免赔额。

这个免赔额是为了控制赔付成本，避免产品赔穿了，一旦产品亏本，就增加了停售可能，反而对续保不利。免赔额的加入，也会直接降低了价格，才能惠及使百万医疗险惠及更多人。

但也有0免赔额的情况，不少百万医疗险针对医疗费分为：一般医疗费用与重大疾病医疗费。

前者是指意外医疗及普通常见疾病，范围广，但有1万免赔额；

后者则是指罹患合同约定的重疾，即可免除免赔额，更灵活也更人性化。

（2）报销比例

大部分百万医疗险不限社保用药，可100%报销医疗费用；

也有些百万医疗险有具体规定，如果被保人以社保身份投保，却没用社保，而是直接找报销公司报销，那么报销比例就会从100%下调到60%-80%，一般在外地就医就会遇到这种情况。

• 看续保条件

续保风险是百万医疗险的最大缺点。如果产品停售或不让续保，到时候可能身体健康大不如前，或已经发生了理赔，那我们就有可能买不了其他的保险产品，导致没有医疗保障。

目前最常见、比较好的续保条件是：“不会因健康变化和历史理赔情况而单独调整费率，续保无需审核健康告知。”

• 看增值服务

不少百万医疗险产品除了报销医疗费用，还提供特色增值服务，帮助解决医疗资源需求和看病体验的问题。

例如医疗费垫付、直付服务：一般医疗险都是先自费看病再报销，于是有的产品提供了医疗费垫付、直付服务，避免患者因一时拿不出医疗费而耽误治疗；

就医绿色通道：患者可走保险公司提供的就医绿色通道，挂专家号，找床位等也会更加便利；

国际二次诊疗：对于严重疾病，不同专家可能会有不同判断，“二次诊疗”可以预约国内外专家再次诊疗，方便患者选择最优的诊疗方案，避免误诊；

除此之外，还有特需医疗报销、国外治疗等，大家注意抓小放大，先了解增值服务是否真的“增值”。

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