开学啦,千万记得给孩子买保险,因为......

快乐的时光总是短暂，转眼间，各地中小学生的暑假生活要结束了，家长也开始为注册报到、入学证件准备、学习生活用品购买而忙碌，同时，为了更全面的保障孩子的人身安全，很多家长将目光锁定在了——保险。

为什么要给孩子买保险，原因大致为：

1.学校不再代买学平险

学平险，是专门为在校学生设计的一种保险，涵盖学生身故、伤残、意外医疗费用补偿及疾病类医疗费用补偿等责任。虽本质是商业保险，却带有公益性质，甚至可认为这是学生可买到的最划算的险种。

目前，市场上的学平险均为一年期产品，保费依据险种搭配的不同为30—100元/年，家长可以根据孩子的保障需求度身选择。以一款50元的学平险套餐来说，包括8万元意外身故保险金、3万元疾病身故保险金、10万元意外残疾或烧伤保险金、2千元意外门诊医疗保险金和1万元意外住院医疗保险金，几乎涵盖了孩子意外伤害类的全部需求。

早年，学平险多由学校统一购买。可自2015年，教育部等5部委联合规定“严禁各级各类学校代收商业保险费，不得允许保险公司进校设点推销、销售商业保险”后，现在的学平险多由家长自愿投保。

2.意外防不胜防，重疾发病率攀升

数据显示，中国每年有7.1万儿童死于跌落、中毒、溺水、交通事故等意外伤害，意外死亡占儿童总死亡率的26.1%。即每天有近150名儿童因伤害而死亡，为中国0-14岁儿童的首位死亡原因。此外，意外伤害也是儿童致残的主因，我国每年有上千万儿童因意外事故而受伤或致残。

国际儿童肿瘤学会调查显示，每3分钟就有1名儿童死于癌症。恶性肿瘤已成意外创伤外，造成儿童死亡的第二大原因。在我国，儿童肿瘤的发病率近十年每年都以2.8%的速度在增加，每年新增恶性肿瘤患儿达到3-4万人。

这就要求有一定经济条件的家庭，一定要在学平险的基础上适额补充意外险、重疾险等其他商业保险。

1、学平险是基础，商业险是补充

学平险的优势在于保费便宜，保障范围全面，但在意外医疗等方面保障的金额比较低，而且必须满足社保报销条件，即自费药或一些自费项目的治疗都不能理赔。一旦发生重大意外、重病、特病等，如果家长希望孩子尽快痊愈少受点苦，选择一些进口药、特殊药、先进的诊疗技术等，都是无法获得理赔的。

2、保障第一，教育金第二

儿童成长阶段，首先应应对意外和疾病带来的风险，投保顺序应以意外、重疾、医疗为先，其次考虑教育金及其他理财型产品。

以少儿重疾险为例，该险种属于“一经确诊，即可赔付”的给付型保险，对于疾病种类的限制较宽，也无需凭就医发票报销，资金使用上比较灵活。

保险专家建议：“大多数学生家庭可选择作为主险单独投保的消费型重疾险产品，这类产品保障责任清晰明了，保费也相当低廉，一年10万元保额，费用支出大概在150-800元，较为经济实惠。如家庭经济预算较为宽裕，则可选择较为综合的少儿重疾保障计划，这类产品多以一款两全保险附加少儿重疾险的形式出现，突出对少儿的重疾保障，但同时也提供了生存金给付、满期金给付、身故或残疾保障等保险利益。这类综合保障计划的年缴保费通常需两千元以上，其好处在于保障期往往比较长，可以持续保障孩子至成年。”

3、投保一定要了解保障范围

家长在为孩子购买保险时，一定要注意看清楚保障范围！以意外险为例，不要认为只要买了意外险，孩子发生了意外就都有保障。例如：不小心烫伤了，自认为可获得理赔或获得全部保额的理赔，但根据保险公司的相关条款，烫伤必须要达到什么程度才可以获得理赔，而理赔的多少要根据伤残的等级支付保险金。也就是说，理赔是有条件的，这一条件主要是保险条款中的“免责条款”。

根据各家保险公司的相关条款，目前少儿意外险的保障范围以死亡和伤残为主，而有的只保死亡。但在险种名称上却有可能都称为意外保险。这一点投保人在投保前就应该看清条款后再决定。

4、不同年龄，投保各有侧重

幼儿园（0—6岁）：理赔数据显示，在年龄为0至18岁的人群理赔案件中，意外医疗费用补偿和疾病医疗费用补偿类的理赔占比超过70%。而0至6岁儿童因疾病发生理赔的比例最高，理赔原因中，呼吸道的支气管炎和肺炎的占比居高，平均每次的理赔金额在900元左右。因此，这个阶段的儿童，即幼儿园阶段的孩子投保，可侧重重疾和疾病住院保障需要。

小学生(7-13岁)：小学生抵抗力会比幼儿园的孩子要高一些，但此年龄的求知欲和好奇心最强、活泼好动。到了新环境以后，发生意外伤害的几率变高。因此，这类新生的保险产品应该以意外伤害险为主。值得注意的是，国家规定，儿童意外的理赔最高额为10万元，因此，家长切记不要重复购买此类保险产品。

中学生(13-19岁)：中学生包括初中和高中两种情况，但由于孩子身体发生变化并不太大，因此可以用相同方法购买保险。这个时候，孩子发生意外和健康疾病的几率开始变小，家长更应该注意开始为他们累积教育基金，购买补偿型的教育险是最佳选择。

大学生(19-23岁)：大学生已经完全成长为大人，家长可以考虑为他们购买一些返还时间间隔短的分红产品，提前为他们攒下一笔生活资金，等到大学毕业或者想出国深造时就可以用保险金来帮忙缓解一定的经济压力。

5、先大人后孩子

父母是孩子最大的"保险"！只要父母健康并且有稳定的收入能力，就可从方方面面照顾到孩子的现在与未来。可一旦父母发生风险，影响的不仅仅是孩子的教育，而是整个家庭的经济生活，甚至使家庭陷入低谷。所以，在给孩子做规划之前，父母应当首先从家庭的实际情况出发，转移家庭的人身、财产风险，经济支柱尤为重要。

值得一提的是，给未成年人投保，家长需注意是否有“保费豁免”条款。因为孩子还没有经济收入，一旦家庭支柱出现问题，保费支出很可能断档，而如果有“保费豁免”，不用再交保费，也能正常让孩子享受应有的保障。

常见的豁免保费有“重大疾病保费豁免”、“身故/全残保费豁免”，相当于是给少儿险上的安全锁。教育金具备保费豁免条款，缴费期间若家长发生意外或者罹患重疾失去缴费能力，保险合同依然有效，孩子上学所需的花费仍能得到保障。