父母投保避坑指南，这份投保攻略请收好

早期有个客户想给60岁的爸妈买保险，但无奈医疗记录太多，最后只能买了意外险，客户很遗憾，由于父母年岁大了，买保险时健康、保额、年龄、费率等受的限制太多，能选择的空间很小。

给父母投保又容易踩坑，那究竟如何帮父母配置呢?

常见坑1：父母有医保就够了

简单的说医保就是保而不包，比如：有限的报销比例、不包含的自费药、进口药等等。

不过对于父母而言这也是一个很重要的险种，因为它对身体健康没有要求且价格便宜。

但是要靠医保解决父母全面的风险，那是远远不够的。

医保的局限性

报销范围的局限：医保只报销社保目录范围内用药，自费药、进口药报不了

报销比例的局限：职工医保报销比例85%-95%，居民医保报销比例40%-85%，都无法做到100%报销

报销额度的局限：超出医保最高限额无法报销，比如：重庆居民医保最高限额20万，职工医保最高限额50万

而商业医疗险正好对此做了完美的补充，不过商业医疗险对应不同的需求，也就有不同的细分。

常见坑2：老人需要寿险

寿险真正的作用：就是解决身故后，亲人继续生活的经济来源问题。

所以，它主要用在家庭经济支柱身上。对于老人来说，撑起家庭的重担已经交接给子女，肩上没有太多经济责任，所以就没必要配置寿险了。

谁，最需要寿险？

谁挣钱多，谁就应该买！

下面四种人最应该买寿险：

家有老人

唯一经济支柱

养娃一族

房贷一族

父母的保险怎么买？

年纪越大，买保险的保费自然就越贵，所以父母买保险的时候，很容易出现10/20年所交保费总数比保额还高的情况，专业术语称为【保费倒挂】。

今天谈谈我是父母必备的三种保险

作三种必备的保险产品

父母必备的保险只有三种：医保、商业医疗险、意外险。

1、医保

医保是最基本保障，而且没有医保的情况下商业保险会非常贵，一定要优先配置。

职工医疗险保险、城镇居民医疗保险、新农合，都是医保。

医保是国家的基本福利，具备商业保险无法比拟的优势：可带病投保、保证续保。而且在没有医保的情况下购买商业保险，保费会非常贵。

父母没有医保的，一定要给他们先买上。

2、商业医疗险

商业医疗险作为医保的补充，补偿社保之外的医疗费用，尤其是大病费用。百万医疗险或者是百万防癌医疗险，不过1,000元左右一年，报销的额度可达上百万，还能突破医疗用药目录的限制。再也不用担心父母大病就医了。

医保的报销范围是有限的，有报销上限（例如北京的医保，大病报销上限是30万），还有不在医保目录内的药品无法报销等诸多限制。

商业医疗险，可以突破上述限制。例如百万医疗险，报销上限可达上百万，且医保目录外的自费药也可以报销。万一大病降临，再也不用担心没钱给父母看病了。

3、意外险

除疾病外，父母可能遇到的风险还有意外伤害。

意外伤害保险的保障责任一般有意外身故/伤残赔付和意外医疗费用报销两部分。挑选老年人意外险的时候，应该重点关注意外医疗的责任，报销额度以及是否限制医保范围。

意外医疗包括门诊和住院的报销费用，小到摔伤、烫伤、割伤，大到骨折、脑震荡的治疗费用都能报销。