让妈妈放心，儿童保险应该如何配置？

开学季，除了公安部门以及校方加强校园安保外，家长也急需提高儿童保险保障意识。社会福利性质的儿童保险都具有低保费、高保障、广覆盖的特点，作为基础保障，并不能全面保障孩子的健康成长。父母可以给孩子购买一些商业保险，一旦孩子发生意外或疾病，医保报销之外的支持可以从保险公司得到一定的经济赔偿。

儿童保险肯定需要配置，怎么配置最合理？让宝宝多健康，妈妈少担心，绝对是一门学问！

当我们谈论给儿童购买保险的时候，我们在谈论什么？

1. 解决儿童疾病或者意外所有花销？

2. 解决儿童疾病或者意外带来家庭重大经济损失。

很明显保险的本质是后者，保险是风险管理方式，并不能保障我们身体健康，而是减少疾病和意外带来对我们家庭的经济损失。而很多人购买儿童保险却奔着弥补所有医疗费用想法去了。

但是过分纠结于蝇头小利，盘算想怎么能够又少交保费，又能多报看病费用，其实是走入另一个误区。

比如你购买学平险团险，还有一些一年一保的重疾险，表面上看是节省到保费了，但真正发生风险能不能赔付，赔付多少，能不能解决实际问题，赔付效率等等一系列问题，也许会让你捶胸顿足后悔于当初的购买决定。

配置规划保险放下蝇头小利，回归保障本质，保险第一原则：

①重大风险优先保障

②小病小痛花不了几个钱，不是上来就要考虑的。

什么是重大风险？

“一旦发生，我们无力承担，或可以承担，但会对我们家庭造成巨大经济创伤的风险。”这一层的儿童的风险有：①重大意外伤害 ②重大疾病  ③ 其他住院的疾病。这些对应在商业保险上即为：①意外险 ②重疾险 ③医疗险  

举一个例子，我的给普通家庭0岁的儿童标准化配置的大概有几个方面：

整体保险费用大概在每年2000元出头一点。会获得：

①  20万顶格最高的意外伤害保险，3-4万意外医疗报销额度。 

②  一份50万额度以上的保障到20岁以上的定期重大疾病险。

③  还有 20万/年的住院医疗报销额度，社保内外100%报销。

如此这般的配置，不可能覆盖儿童所有的医疗花销，你可能会有千儿八百疾病的门诊费用需要自己掏钱，但是基本不会让医疗医疗花销成为你的经济负担。报销渠道方便，手续简单快捷，你不用为每次住院的医疗费报销费用煞费苦心，不要等待报销等到花儿都谢了。

这里我换一个角度，谈谈儿童可以购买的保险都有什么保障，可以解决什么问题，抛砖引玉。

1、儿童社保

拿深圳社保来看，各地均不一样，仅做参考，深圳儿童社保，属于社会福利，2020年缴费标准每人每年1022.02元。其中财政补贴606元，个人实际缴费416.02元。参保对象主要是本地城镇居民户口的学龄前婴幼儿和在校学生。

每年缴纳400多元能够获得哪些保障？

门诊报销额度和比例，必须知道。 每个医保年度门诊总额最高可报销1000元，属于基本医疗保险药品目录中的甲类药品和乙类药品，分别由社区门诊统筹基金按照80%和60%比例支付。属于基本医疗保险目录内单项诊疗项目或医疗用材料，由社区门诊统筹基金按照90%，但最高支付金额不超过120元。

儿童的报销医疗费用必须符合深圳规定的医保目录，大病医疗保险药品目录和诊疗目录。比如儿童肺炎常用到的进口抗生素（万古、泰能等，此类药品每一天的药费可能上千元）、血液制品、特殊的物理辅助治疗都不能报销。 

交通事故引起的疾病不能报销，不到定点医院就诊可能也不能报销。但也有好的方面比如儿童特有的疾病 血友病，再生障碍性贫血的门诊医疗费用可报销。 

了解了这些，我们才知道社保能做什么，能够报销到什么程度。

比如一个儿童的急性肾小球肾炎，治疗顺利，住院花销可能平均在6万左右，大概社保报销3万，自费3万。 解决不了所有问题，但是别忘了，一年才缴费416.02多元，一顿下馆子的钱，可以解决一大部分的医疗费用，太便宜了。

社保的初衷是基本保障，解决所有人看得起病，但是由于种种限制，加上医疗资源限制，只用用基础药物和基础治疗，不能让你得到很好的治疗，也无法覆盖你所有医疗费用。

社保无法解决解决所有医疗费用覆盖问题，比如说住院花2万，社保保险剩下另1万，如果想解决怎么办？可以附加医疗保险，他或许不能解决你所有医疗费用问题，但是不会发生让你自费医疗超过1万以上。

比如，拥有最全金融牌照的保险公司的健康医疗险，年报销保额50万，免赔额度1万，有社保，所有的费用100%报销，除保险住院费用外，住院前后各7天的门诊急诊费用可以保险，每年缴费956元。

2、意外险

儿童是意外事件高发群体，意外是儿童的第一大死因。国家统计局的数据显示截至目前为止，1000名儿童中会有一名儿童因意外丧身。2019年我国重大交通事故受伤人数比例为万分之123。

我一直认为意外险购买最重要的就是保额。众所周知，2014年新出的人身保险伤残评定标准，把意外伤残分为八大类共计281项，按照十个等级予以赔付，一级伤残赔付100%，十级伤残赔付10%。

10岁以内的儿童按照封顶的20万保额配置，如果评定5级残疾也就赔付10万元。这个赔付的额度基本足够配置一份还能用的假肢，补偿功能缺失，维持正常生活。

比如购买学平险，可能缴费50-100元不等，获得5万的意外险，5000的住院医疗。缴费是很低，但真正发生意外事件，能够获得的赔付简直是杯水车薪，解决不了实际问题。

一份高性价比的意外险，可以涵盖20万的意外伤害保额、4万元的意外医疗报销额度，且意外医疗在100元门槛费后100%报销，包括社保外4000元报销额度。这样的意外险每年费用大概230元。

菜市场买菜也要分一二三等，不是价格最低的性价比一定高的。

3、重疾险

重疾险是儿童最应该重视的保险之一，比如恶性肿瘤就是儿童第二大死因。 

儿童高发的恶性肿瘤如白血病、淋巴瘤、软组织肉瘤等等虽然为恶性肿瘤，但不是不治之症。有良好的的经济状况和医疗条件，完全可以得到根治，恢复正常的学习和生活。

随着医疗技术的进步，加上儿童本身生理特点，比如药物代谢能力较强，社会心理压力相对较小，对化疗的近期耐受性优于成人，对放疗的敏感性一般也高于成人，所以肿瘤疗效好。儿童肿瘤的治愈率也越来越高，上世纪60年代初，儿童肿瘤患者5年生存率仅为30%，80年代中期达到65%，90年代中期为75%，现在已达到或超过80%。

2007年行业协会出台的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》明确规定重疾险必须包含的６种疾病是：恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术、终末期肾病。这六款重大疾病主要针对成年人阶段的保险产品设计，截至国家目前并未针对儿童重疾设立疾病规范。

由于儿童生长发育期特点，儿童时期虽不是恶性肿瘤高发段，但还有特殊的儿童疾病，比如恶性肿瘤里的白血病、川崎病、急性心肌炎、严重脑炎脑膜炎、严重脊髓灰质炎、严重癫痫等等，如果少儿重大疾病保险包含少儿特发病种，会是优先选择的加分项。

期待后期也出一份《儿童重大疾病保险定义使用规范》，减少不良保险公司利用信息不透明，伤害不知情的吃瓜群众。

4、最后一个问题，儿童重疾险选择定期险还是终身险？

关于消费险和终身险的对比，可以移步去做更深了解。对于儿童保险，我是更建议普通家庭选择定期保险。只讲一点，通货膨胀。

评价通货膨胀的CPI在业内衡量标准有很多种，国家目前统计局公布2019年CPI是2.0%。

按照2%的CPI计算目前100万在20年后相当于67万，等到35年的时候相当于50万，资产缩水1半，这还是一个保守的算法。现在银行一年定存利息才1.5%，对比2%通胀根本赶不上啊，谁说我们现在不是负利率时代~

有人计算通货膨胀基础是按照GDP折算，如果你的资产财富没有跟上国家GDP增长的步伐，实际上你的资产也是在贬值。

目前国家GDP就按6%计算吧，现在的100万在20年后价值是31万。什么？只有1/3了 Orz。

当然客观的说，以后的保险会不会有更好的产品供我们选择，保险市场竞争越来越激烈，保民的素质越来越高，我想以后的保险产品是会越来越好的。