保险免责条款怎么理解？

保险合同中不仅规定了保障责任，也规定了什么情况下不赔。清楚什么不能赔跟弄明白保障责任一样重要。

很多人购买保险的时候没有看清楚条款，导致理赔的时候被拒赔。在保险理赔纠纷中，除了健康告知的问题，就是免责条款的问题了。

今天小安就带大家一起来了解一下保险合同中的免责条款。

免责条款是什么

免责条款怎么看

其他注意事项

01 ~ 免责条款是什么？

保险合同会规定某些风险所造成的事故，保险公司可以不承担保障责任。

保险公司设立免责条款，一是为了控制风险，二是为了规避道德风险。

而免责条款是具有法律效力的，所以保险公司根据免责条款拒赔是有道理的。

免责条款规定的风险责任有两种情况：

1. 1、可能造成误解的风险责任

有些保险人本来就不承保的范围，但是可能会造成误解的风险责任，条款中会特别约定。

比如：

猝死，在定义上是因疾病引起的突然性死亡。

因为是疾病引起的，所以意外险一般是不保障猝死的。

但在我们的认知中，可能觉得猝死就是一种意外，因此保险公司为了避免之类的纠纷，也会把猝死列为责任免除。

1. 2、不可控的风险责任

通过责任免除约定，将一些不可控的风险排除，对保险责任承担范围再加一个限制。

比如：

战争、军事行为而导致的事故，保险人不承担保险责任。

02 ~ 免责条款怎么看？

对于不同的险种来说，其保险免责条款是有所不同的。

接下来小安就通过具体的产品条款来跟大家分析一下

1. 1. 重疾险和医疗险

重疾险和医疗险虽然是两种截然不同的险种，但都是对人的健康方面做的保障，因此在免责上有很多相似的地方，这里合在一起讲。

（1）对疾病的定义

健康类保险合同中，都有很明确的对于某种疾病的定义，如果被保险人不符合合同解释，那么将无法获得赔付。

（2）对就医机构的定义

以平安e生保2020的条款为例，如果被保险人的确诊报告或就诊记录在非保险公司认可的医疗机构，也不能获赔。

（3）免赔额、等待期、赔付次数/天数等

这个很好理解，免赔额以内，等待期内发生的事故都不予赔付。有一些医疗险会有住院天数限制，比如每次不超过XX天，全年累计不超过XX天。那么如果被保险人超出范围，就不能获赔。下图为国寿学平乐住院津贴部分的说明：

（4）既往症和健康告知

保险讲究的是“最大诚信原则”，被保险人必须履行如实告知的义务。如果在理赔时被核实到被保险人“带病投保”或者未如实告知，也会增加理赔难度，甚至无法获赔。

1. 2. 意外险

意外险的免责没有健康类产品复杂，很好理解，最明显的就是“与疾病相关”的不属于意外险理赔范畴。高原反应、中暑、药物过敏、食物中毒、猝死等都不属于意外。另外，大多数的意外险还会将潜水、跳伞、蹦极、攀岩、赛马、赛车等高风险运动作为除外责任，如果被保险人是在进行这些运动时遭受意外，也不能获赔。下图为人保境外旅游险的免责说明：

1. 3. 寿险

作为只保身故和全残的寿险，免责条款一般比较少，甚至很多产品都仅有法律规定的3条免责，简答说就是故意伤害或自伤、违抗法律强制措施、以及合同生效2年内自杀。但是寿险的理赔门槛也比较高，发生拒赔的概率还是比较小的。

总结如下

保险合同的免责条款是我们买保险前需要重点关注、重点理解的内容。

投保前如果不认真理解条款，投保后也不仔细查阅合同，一旦发生理赔纠纷，吃亏的就是我们自己。

如果大家对保险免责条款还有不理解的地方，欢迎来找小安交流讨论哦！希望能帮助大家做好保险规划，为您提供全面的保险咨询服务！