理赔攻略 | 保险理赔时被告知除外承保，还需要买保险吗？

嘀嗒嘀嗒，岁月带走的不仅是我们美丽的容颜，还有我们内核的健康体魄。最近碰到的非标体越来越多了，被除外责任已经不是个例，今天就讲讲“除外”这个问题吧。

投保被拒绝，被说不符合要求，特别是被告知除外承保，这些问题可是把投保人搞得一脸懵。

我们先来讲解核保时，对被保险人的人群划分：

核保是对被保险人人群评估的分类，一般分为：优选体、标准体、次标准体、拒保体。 

优选体：一般比较难达到，如果被评为优选体，有些产品有费率上的优惠，同样的保障责任费用更低。

标准体，保障责任全面，费率为标准费率。一般20多岁的正常身体都可以达到。但30多岁的，想要标准体是越来越难了。一二线城市生活的人大部分都有一些小问题，比如乳腺结节、甲状腺结节、尿酸高、尿潜血2+等等。

次标准体：保险公司认为此人群的风险高于一般人群，需要附加条件承保。最常见的就是“除外”和“加费”

拒保体：保险公司认为风险太高，会拒绝承保。所谓了延期，就是一种变相拒保，只不过没说死。给了再次核保的机会。

01、什么是除外？

“除外” ，用一句话说，就是保险公司把合同里本来保障的范围除掉了一部分。

也就是说同样一份保险产品，A核保为“标准体”， B核保为“除外XXX及其并发症”，对B来讲就少了XXX的保障责任。未来如果A,B不幸都得了XXX, 那么保险公司会赔A，但不会赔B。

为什么要除外？ 

一句话，保险公司为了降低风险， 既不想失去客户，又不想增加风险，所以做了局部处理。

02、什么情况会被除外

（1）“除外”的是确诊的疾病及并发症，而不是某些“症状”

举例1：

女，30岁，投保医疗险，告知近2年有腹胀、食欲减退，无恶心呕吐。半年前开过一些健胃药，无其他治疗记录。

假如，健康问卷有问到，如实告知，会被除外吗？

答案是：不会！因为腹胀是症状并不是确诊的疾病。因此不会除外腹胀及相关并发症。

（2）轻微的血压高、糖尿病等系统性疾病会被除外吗？

举例：

男，45岁， BMI 31，肥胖，血压 130/85, 血脂高，血糖高，但都是临界值边缘。

会“被除外”肥胖、高血压、糖尿病及相关并发症吗？

答案是，不会，一般会加费。情况严重的会拒保。

为什么？

因肥胖、血压高、血糖高是系统性疾病，并发症很难界定是肥胖引起的，还是是血压高引起的，还是说肥胖、血压高、血糖高都有影响。如果做“除外”处理，必然引起很多理赔纠纷 。保险公司要么拒保要么加费。

（3）双侧器官，一侧异常，可以单独除外一侧吗？

举例：

男，50岁，体检左肺肺叶上结节，投保重疾险。

可以只除外，左侧肺相关疾病及其并发症吗？

答案：不能！除外都是双侧器官，不会只除外单侧。

如果投保时遇到【除外承保】要怎么做？

值得一提的是，核保并没有统一的明确的标准，同一种情况不同的保险公司可能给出不同的核保结论。即便是同一家保险公司，不同的核保员也可能给出不同的核保结论。

那作为消费者我们该怎么做呢？

因为一些疾病导致除外承保、加费承保，我们作为投保人还应该继续投保吗？

加费承保

虽然保费会比标准体投保时要高一些，但至少还可以通过投保的保险产品从经济层面来转移我们自身及家庭的风险：医疗费用可以获得报销；收入损失可以获得弥补；意外伤残可以获得赔付；即使身故，也可以让家人不用为钱过分担心。除外承保

我们无法预判发生在我们身上的疾病或者风险，即使除外了某个部分或者某个器官，至少我们身体的其他部分或者其他疾病仍然可以获得保障。

智能核保

其次，很多产品提供智能核保，也就是可以告知相关情况，马上知道核保结果，并且不会留下核保记录。

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甲状腺结节，e生保2020满足一定条件是可以正常承保的。

乳腺结节，大多数医疗险的最好结果是除外承保，但我们的e生保2020有机会正常承保。

基本所有重疾险都拒保的肺结节，e生保2020有机会除外承保。

很多人身健康类保险产品对精神疾病患者都是拒保的，因为精神疾病的患者需要长期服药，而精神疾病药物通常对内分泌、器官功能等物理机能有较大副作用。

但e生保2020，有些情况下满足一定条件，精神疾病患者可除外承保。

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投保时机的选择

【结束治疗后投保】如果正处于疾病的治疗期间，也就说明目前的身体状况并不是很好，能正常承保的概率也比较低，建议等治疗结束后身体指标恢复正常再进行投保。

【调理好状态恢复正常后投保】当我们经过一段时间的治疗调整后，身体已经恢复正常，大概率是不会影响投保的。

比如因为长时间熬夜、缺乏运动导致的血压、血脂、血糖等指标上升，通过一段时间的调整得到了有效的改善，那么是可以正常投保的。

【体检前投保】我们每一次去做体检，或者是在医院检查某些项目时，都会有记录。一些不好的记录是会影响投保结果的。

如果体检后查出身体真的有问题，那么有很大几率是无法正常承保的。

最后，生活不易，别老跟自己较劲儿，保重身体比买保险重要。祝各位安康~