理赔攻略 | 商业保险理赔难？三点告诉你，理赔如何避坑

“理赔难”一直是保险行业的一个诟病，在日常生活中，我们总能听到五花八门的声音：“保险都是骗人的”，“小保险公司理赔不靠谱”，“网上买的保险理赔难”……

理赔难，取决于什么？

理赔难不难，取决于所购买保险产品的赔付率（注意，不是获赔率）。简单赔付率可以理解为赔付金额/已收保费，赔付率越高，理赔越“难”（团险例外）。

不同保险，理赔难易程度如何区分？

不同类型的产品的理赔难度，0免赔医疗险（无论大额还是小额）＞百万医疗＞不带身故/身故赔保费的重疾险＞身故赔保额的重疾险＞定期寿险＞终身寿险/年金险＞万能险＞投连险。

健康险可以理解为“健康告知越充分，理赔起来越痛快”。意外险比较复杂，单说，有超级简单的，比如自然灾害/火车出轨，也有超级麻烦的，比如开车掉水里淹死。

哪些因素影响你的理赔感知？

此外还有四点额外的因素，会影响人的理赔感知：

第一个是人对所购买保险的期望值，期望越大，失望越大。

第二个是客服人员的响应水平

第三个是理赔的时间点。通常来说，年初理赔的感受比年底要好一些——年底更容易赔穿嘛。3.15之前理赔都不难。

第四个是被保险人/受益人的经验水平。生活中普遍存在欺负普通人缺乏足够的保险知识，用类似于“从谁那买的，找谁理赔”+“他已经离职不干了”等借口，在柜面上的第一步就开始刁难。

理赔真的慢吗？

在很多人的潜意识里，“理赔难”“理赔慢”好像已经成为大家的一种潜在共识，但是根据多家公司的理赔数据显示，事实并不是这样。

根据中国保险报统计的现有理赔数据显示，中国保险公司理赔时效分布在0.58天~2.55天之间。

三点告诉你，理赔如何避坑？

保险理赔的误区那么多，我们如何才能避免踩坑呢？

1、确定投保险种

不同险种，保障的内容不一。

在我们进行投保前，首先要清楚的了解各个险种的差异。合理的覆盖和搭配险种。

2、确认产品的保障范围

保险的条款很重要。即便是同一类型的产品也会由于条款的不同而存在差异。

我们除了知道重疾险保什么，医疗险保什么，意外险保什么，寿险保什么之外，还要清楚细致的了解产品的具体保障范围。

3、确定合同理赔范围

风险无非是疾病或者意外，但是疾病分轻重，意外也分大小。例如重疾险不赔小疾病，但医疗险可以赔。所以不是买了某个保险就一定可以赔，要看具体情况。

除此之外，保险合同中，会明确指出免责条款，也要看仔细了。