汽车保险知多少？专家详解让车主理赔不再慌

“老张开车去东北，撞了”。老张有点慌，接下来该怎么办？幸好买了商业车险，这次事故是不是都给理赔？接来下该做什么，报案、报警还是拍照？

同为车主的你，是不是也碰上过老张遇到的情况，你对车险理赔了解多少呢？平安产险广东分公司车险理赔专业人员周俊良为广大车主分享了车辆出险后的理赔知识，并就理赔过程中容易被车主忽略的内容逐一进行讲解。

关注一：买了“全险”就可以高枕无忧了吗？

不少车主买车险的时候经常听到“全险”，觉得买了“全险”就可以高枕无忧了。那么，买了“全险”，出险了保险公司就得无条件赔付吗？

据周俊良解释，车险里是没有“全险”这一说法的，咱们通常所说的“全险”，是指交强险、车损险、三者险和其它可能比较常见的附加保险。其实车险有主险和附加险两类。

主险包括商业第三者责任保险、车辆损失险、全车盗抢险、车上人员责任险，共四个独立的险种，车主可以选择购买其中部分险种，也可以选择全部险种。

附加险包括新增加设备损失险、车载货物掉落责任险等，不可以单独购买，必须在购买主险后才能买附加险。

关注二：有了交强险，还需要投保三者险吗？

不少车主都很关心第三者责任险（简称“三者险”），它是指被保险人允许的合格驾驶员在使用被保险车辆过程中发生意外事故，致使第三者，也就是本车以及车上人员以外的人或物，遭受人身伤亡或是财产的直接损失，依法应由被保险人支付的赔偿金额，保险人会按照保险合同中的有关规定给予赔偿。

也就是说，三者险是赔付给对方的。有的车主认为，交强险也是赔付给对方的，不再需要三者险。

对此，周俊良提醒，交强险赔付金额较低，财产一般2000元以内，人伤最高赔付1万元，如果是人员死亡伤残最高赔付11万，是最基本的保障。而三者险可以看作是交强险的升级版或是扩大版，保额可选性也多，10万、20万、50万、100万保额随车主选择。

“购买三者险，要根据各自的情况来决定，如果你是新手司机，那么我们更建议购买100万保额的三者险。如果你生活北京、上海等大城市，建议也要多买一些，不仅仅是网上所说的豪车多，动不动维修就要花几万，关键是大城市堵车，行人、自行车也多，所以保障额度高一点，能让自己开车更安心。”周俊良称。

关注三：碰上交通事故该做什么，报案、报警还是拍照？

有的司机，尤其是新手司机，碰到交通事故后会不知所措。那么，发生事故后第一件事做什么？报案、报警还是拍照？周俊良表示，这需要根据事故的严重程度划分。

对于小剐小蹭、轻微碰撞这种小事故，在没有人受伤，且双方车辆也都可以正常行驶的情况下，可以走交通事故快速处理。

周俊良称，车主可以自行拍照取证，注意要拍全景、被撞物和车辆的碰撞关系，拍多几张，然后给保险公司打电话，之后填写《交通事故快速处理协议书》，在双方都认可并且填写快速处理单的情况下，不用打电话报警。

另一种是大事故，“比如车辆开不了了，或者有人员伤亡、有东西撞坏了的情况，”周俊良称，比如小王开车时，为避让行人，撞断了路边的消防栓，消防栓中的水大量喷洒出来，这种情况下，虽然是单方事故，但要赔偿消防栓及喷洒出的水的损失。

对于这类大事故，周俊良表示，车主一定要走正规程序，即先向交警报案，再找保险公司。发生比较大的交通事故时，车主首先要做的是及时报案，除了向交管部门报案外，还要及时向保险公司报案。当然，如果有人受伤严重，应首先拨打急救电话进行救援。

关注四：发动机在水里二次打火坏了给赔吗？

暴雨、刮台风是大部分沿海城市会遇到的特殊天气，如果行驶途中突遇暴雨，车在低洼地带被淹熄火，打火后发动机坏了，保险能赔吗？

“大家都知道，发动机就像一个人的心脏，一旦出了问题修理费用很高”，周俊良称，下雨天，汽车在水中熄火，如果此时水已淹没了排气管，一定不要打火，如果打火，此时发动机就会被烧坏，而且也一定打不着。

周俊良特别提醒车主注意，车主已经买了机动车损失险和第三者责任险，但是，当被保险车辆遭遇发动机进水导致发动机损坏时，保险公司是没有办法进行赔付的，因为发动机进水导致的发动机损坏一般不属于保险赔偿范围。“如果担心发动机损坏，可以购买发动机涉水损失险附加险。”

关注五：爱车被朋友据为己有，盗抢险给赔吗？

王某将车借给朋友张某，张某以王某欠款为由，将车辆据为己有并失去联系。王某为该车投保了车损险、盗抢险，保险公司对王某车辆损失是否赔付？

周俊良称，若因为民事、经济纠纷发生车辆损失，这种情况保险公司是没办法赔的。

周俊良提醒车主，把爱车借给别人用不仅有发生经济纠纷的风险，而且一旦发生重大交通事故，还会有承担连带责任的风险，因此建议各位车主车辆外借使用时一定要谨慎。

关注六：轮胎被偷了保险公司给赔吗？

倒霉的事又让小王给碰上了，早上取车的时候，发现轮胎居然被偷了，心想，幸好买了全车盗抢险，保险应该能赔吧？

“在这里，我们只能很抱歉地告诉小王，非整辆车都被偷了，只是车上零部件或附属设备被盗窃或损坏，比如说轮胎被偷，是没有办法赔的”。周俊良称。

他提醒各位车主，车辆尽量停放在有收费负责保管的停车场，保留好收费凭证，一旦发生车辆零部件被盗，第一时间报警，并向停车场进行索赔。

关注七：车辆出事故后一定要等理赔员到现场处理吗？

周俊良表示，其实目前大部分情况都不用等保险公司理赔员到现场，只要车能动，事故双方对责任无异议，且事故金额不超一万元，都可以申请线上自助理赔，快速撤离，全流程省时省心。撤离事故现场后，只要根据理赔员的指引，到达4s店或者维修厂定损修车就可以获得赔款了。

周俊良以平安车险为例，出现事故后，车主按以下步骤操作即可：

首先是报案，可以通过“平安好车主”APP、“车险理赔助手”微信小程序以及95511电话报案。

如果是通过平安好车主APP或者小程序报案，通过首页的【办理赔】进入理赔中心，点击【我要报案】后，页面会有详细自助拍照的指引，现场拍摄车损照片并上传后即可离开现场，后台的理赔员就能看到事故情况，且后续理赔材料可在线提交。

如果车主想查询理赔情况，在好车主APP绑定车辆信息后，点击【办理赔】进入理赔中心，即可查询理赔进度；若有疑问还可直接在线咨询理赔员。

如果是通过95511电话报案，理赔员也会引导车主通过平安好车主APP或者微信网页链接进行自助理赔，通过最便捷的服务，最大限度地节约车主的时间。