小白不懂买保险？别急，3分钟找到最适合你的投保思路

我们生活中面临的风险，不外乎罹患重大疾病，意外或非意外情况下的身残或身故，这些要么面临巨额的医疗支出，要么会因病失去经济来源，保险就是帮我们抵御经济危机的重要工具，如今已经有越来越多的人有了明确的保险意识，提前为自己做好风险规避。

由于每个家庭和个体都是不一样的，因此不会有一个适用于所有人的无敌方案，只有找到适合自己的才是那个可取的方案。

想要做到投保不出错，买到适合自己的保障，不重复投保、过度投保或者保障不全，那么就需要在投保前，搞清楚自己需要解决什么问题，以及达到什么目的，根据自己的需求来进行搭配，才会更加地有的放矢。

来看看人身险的“四大金刚”：医疗险、重疾险、意外险、寿险。

1.医疗险：报销型保险，以你购买的额度为准，按照医院产生的单据，符合保险合同约定的情况下，花多少赔多少。可以避免生病之后医疗费无法支付，让家庭背上沉重的负担，甚至因病返贫。

2.重疾险：给付型保险，达到合同约定的条件即赔付一笔钱，如果担心不幸发生重大疾病后生活难以为继，重疾险可以补偿收入损失，有效保障治疗期间的生活，也是对整个家庭负责。

3.寿险：寿险能够在家庭支柱不幸倒下后继续支撑家人的生活，分担经济压力，家里的“顶梁柱”可以考虑寿险。

4.意外险：意外发生的概率虽然低，但一旦发生对遭受意外的人来说就是100%，小磕小碰我们完全可以风险自担，重大意外风险还是需要意外险来“兜底”更安心。

在这里想补充的是，医保是最基础且必要的保障，是国民福利，无论怎么搭配保险方案，医保都是最基础且必要的保障，并且不受既往症限制，出生后就可以投保，所以建议无论采用哪种保险方案，都先把医保配置上。

在我们漫长的一生中，要经历许多不同的人生阶段，也要面对不同阶段的家庭责任，从刚出生的小宝宝、年富力强的青壮年、还有事业小成的中年人，直到退休养老的老年人，需要的保障自然也是不同的。

★婴幼儿、少儿阶段，大约0-7岁：

刚出生到不断生长发育的阶段，抵抗力低，患病的不确定因素大，意外发生概率高。

保障配置思路：主要防范的是重大疾病和意外伤残风险，所以建议优先少儿重疾险，一定要注意儿童高发疾病是否包含；如果条件允许，再配置一份医疗险。

★少儿、青少年阶段，大约8-18岁：

处于上学阶段的青少年能跑能跳，面临意外风险的几率更大，少儿及青少年高发重疾同样不能忽视。

保障配置思路：主要防范的仍然包含意外伤残风险，建议优先配置，另外医疗险和少儿重疾险也同样需要跟上。少儿重疾险建议定期和终身搭配，定期的要包含少儿高发重疾，保到孩子成年或者工作即可，另外再搭配一份保至终身的重疾险就比较全面了。

★青年阶段，大约18-28岁：

从校园迈入工作岗位，收入尚不稳定，但身体素质普遍较好，患病几率低，且大多没有成家，家庭负担较轻。

保障配置思路：建议优先配置意外险；另外，保障更全面的重疾险和医疗险有条件也建议配置，未雨绸缪。

★中青年阶段，大约29-45岁：

上有老下有小，还可能背负贷款，无论是疾病、意外、身故，任一方面的闪失都将对家庭经济造成不小的影响。

保障配置思路：应着重提高家庭整体的抗风险能力，意外险之外，强烈建议配置重疾险和医疗险，最好同时把定期寿险配置到位。这个阶段也可以考虑给孩子配置一些教育金等等吗，但一定要在做好健康保障的前提下。

★中老年阶段，大约46-55岁：

收入稳定，负债压力减少，但身体机能开始逐渐下降，重大疾病发病率明显上升。

保障配置思路：意外险和医疗险仍然不可或缺，重疾险此时购买虽然性价比不算很高，但仍然是必要的保障，建议能配置的都配置上。

★老年阶段，56岁以上：

基本步入退休、养老生活，不用再外出奔波，基本处于无负债阶段，但身体机能在下降，发病率在上升，能投保的产品也越来越有限。

保障配置思路：建议直接配备防癌险和意外险，如果身体异常较多，可以考虑购买防癌医疗险代替医疗险。

希望无论处在哪一年龄段的你，都能找到正确的投保思路，确定适合自己的保险方案。