个人养老金来了！有啥好处？一文读懂

最近，关于“个人养老金”的讨论很热络，因为此前国务院发布，《关于推动个人养老金发展的意见》。

什么是个人养老金？我们要参加吗？得缴多少年?跟现有的社保养老金会冲突吗？如果你也有以上类似疑问，就先来了解下这项政策吧。

01什么是个人养老金制度？

平时咱们都有交社保，里面就包含养老保险，我国多层次养老保险体系主要包括三个方面，也就是通常所说的“三支柱”。

1、第一支柱是基本养老保险，即职工基本养老保险（我们平时交的社保里包含，由个人和单位共同缴纳）+城乡居民基本养老保险，大约已经覆盖10亿人群，基本养老保险基金年度收支规模达12.6万亿元。

2、第二支柱是企业年金和职业年金。截至3月底，参加职工有7200万人，积累基金4.5万亿元。

3、第三支柱主要以个人为主导，全由个人承担。包括个人储蓄性养老保险和商业养老保险，此前一直没有相应的制度安排。《关于推动个人养老金发展的意见》的发布补上了这一短板。

个人养老金实行个人账户制度，每人每年缴纳的上限是12000元，缴费完全由参加人个人承担，实行完全积累。

参加人通过个人养老金信息管理服务平台(以下简称信息平台)，建立个人养老金账户。个人养老金账户是参加个人养老金制度、享受税收优惠政策的基础。

参加人应当指定或者开立一个本人唯一的个人养老金资金账户，用于个人养老金缴费、归集收益、支付和缴纳个人所得税。个人养老金资金账户实行封闭运行，其权益归参加人所有，除另有规定外不得提前支取。

简单说，个人养老金就是存一笔钱，作为基本养老保险的补充，到退休的时候又多了一个养老金来源。

不像我们现在交的社保，个人承担一部分，公司承担一部分。个人养老金的缴费完全由个人承担，实行完全积累的模式。

02哪些人可以参加，如何领取？

1. 哪些人能参与个人养老金制度呢？

自愿参加。参加基本养老保险的在职人员，不论是单位就业人员还是灵活就业人员，不受就业地域、户籍限制，只要个人自愿都可以参加，跨省跨地域流动时，个人权益不受影响。

2.如何领取？

参加人达到领取基本养老金年龄、完全丧失劳动能力、出国（境）定居，或者具有其他符合国家规定的情形，经信息平台核验领取条件后，可以按月、分次或者一次性领取个人养老金，领取方式一经确定不得更改。

个人养老金资金账户实行封闭运行，其权益归参加人所有，除另有规定外不得提前支取。如果参加人去世，剩余的个人养老金也可以被继承。

03参加个人养老金有什么好处呢？第一，个人养老金在一定额度内有个人所得税的优惠。

未来个人养老金的税收优惠与目前的子女教育、赡养老人等个税专项扣除政策有类似之处，不同的是个税扣除省下来的钱可以随时使用，而个人养老金税收优惠要积攒在专门的账户中用于养老。

第二，对接个人养老金的投资产品都是经过遴选的合格产品，兼顾安全性和盈利性；

大家最关心的还是，“退休后到底能拿到多少钱？”

比如目前40岁，假设按照每年1.2万元缴纳个人养老金，等60岁退休时，本金缴纳了24万元。到时候我能领到多少钱？

有人算过账了，如果按照社保基金年化8%左右的投资回报来算，每年交1.2万的个人养老金，那么20年后的账户资产可以达到57.3万。

但这个8%其实很不好说，得看投资环境和能力如何。但是如果按年化4%来算，20年后金额则是36.5万。

第三，个人养老金采取账户封闭管理，一般不允许提前支取，是“化短为长”的资产管理手段。

温馨提醒：文件指出，会选择部分城市先试行1年，再逐步推开，及时研究解决工作中遇到的问题，确保本意见顺利实施。