养老险

养老金高低直接关系到退休老人的生活质量，从2005年到现在，养老金经过了18次的上涨，在刚刚过去的5月，养老金正式迎来上调。 01本次养老金开始上调了！ 5月26日人社部、财政部发布通知，确定2022年退休人员月人均基本养老金上调4%。 虽然本次上调是上个月刚通知的，但是本次调整是从2022年1月1日起算的，也是就是说该补发的钱一分都不会少。 按照往年的情况，在6月底前补发到位是很有可能的。 02是所有人的养老金都会上涨4%吗？ 很多人认为退休金上调，就代表着每一个人的养老金都能也都会增加4%，但是事实并不是这样的，所以别花轿没到就放炮 ——— 高兴得太早了。 从2022年起，最新养老金的计算公式为：2021年养老金*（1+4%）=2022年养老金 4%涨幅代表的是全国调整比例，即人均养老金涨幅。但我国的养老金调整办法如上文所说，是按照定额调整+挂钩考证+倾斜调整的方式进行的。 养老金的具体上浮额度需要考虑多个因素，如个人缴费年限、养老金水平、是否符合倾斜调整范围等，条件不一样，养老金的涨幅也会不同。 定额调整：就是指符合条件的情况下大家都有的部分。 挂钩调整：今年调整要体现多缴多得、长缴多得的激励机制，来鼓励大家多缴费、长缴费。 倾斜调整：针对这三类特定人群：高龄退休老人、艰苦边远地区的人群、企业退休人员中的原军队转业干部。 举个例子来说，假设某地养老金调整方案为：① 定额调整50元② 养老金挂钩增加1.1%③ 缴费年限每满1年增加2元④ 70岁以上高龄退休人员，倾斜调整40元 那么现在有两位退休老人，他们现在该领多少养老金呢？ 第一位退休人员：72岁，调整前养老金4000元，缴费年限30年，那么养老金上涨金额为：50+4000*1.1%+30*2+40=194元。 所以第一位退休人员养老金：涨幅4.85%，超过4%。 第二位退休人员：75岁，调整前养老金为6000元，缴费年限40年，那么养老金上涨金额则是：50+6000*1.1%+40*2+40=236元。 所以第二位退休人员养老金：涨幅3.9%，不足4%。 03养老金不够花咋办？ 养老金每个人都希望越多越好，当然这是不可能的，但如何判断需要多少退休金才能维持退休前的生活呢？ 这里有一个概念可以跟大家分享——养老金替代率，它指退休后月收入与退休前月收入的比率。 比如老王退休前月工资10000块，退休后每个月养老金4000块，那么老王的养老金替代率为（4000/10000）*100%=40%。 从国际经验来看，养老金替代率超过70%，可以维持退休前生活；低于50%，生活水平跟退休前比会大幅下降。 目前我们的养老金替代率，2021年养老金替代率是百分之四十左右，很难满足退休后正常的生活。 何况退休之后步入老年，我们那时候的身体状况往往不再健康，很多毛病都是那时候出现的，万一生场大病，医保报销之后的费用，养老金也是难以应对。那该怎么办呢？ 第一、个人养老金制度？ 这是今年刚刚发布的最新政策，什么是个人养老金制度呢？ 简单说，个人养老金就是存一笔钱，作为基本养老保险的补充，到退休的时候又多了一个养老金来源。 个人养老金实行个人账户制度，目前是每人每年缴纳的上限是12000元，缴费完全由参加人个人承担，实行完全积累。 参加人应当指定或者开立一个本人唯一的个人养老金资金账户，用于个人养老金缴费、归集收益、支付和缴纳个人所得税。个人养老金资金账户实行封闭运行，其权益归参加人所有，除另有规定外不得提前支取。 二、商业养老保险 商业养老保险是一获得养老金为主要目的的长期人身险。 商业养老保险的被保险人，在缴纳一定的保险费以后，就可以从一定年龄开始领取养老金。 这样，尽管被保险人在退休后没有了工作收入，但是由于有商业养老金的帮助，仍然能保持退休前的生活水平。 无论是哪种养老保险，又或者是靠自己个人储蓄，我们普通人要想体面养老，只有早做打算，提前规划。