从0到60岁，给你的人生上把锁

每个人都将经历人生的各个阶段，需要应对的风险不同，保险需求也有所不同。怎样在不同年龄阶段，按需配置保险，为人生加道保障。

按照自然规律，在正确的时候做正确的事，在购买保险时也尤为重要，下面一起看看不同年龄阶段购买保险的侧重点。

今天我们就说说，不同年龄段的人该怎么用保险保障自己。

第一阶段：儿童阶段

有很多家长都是出于给孩子买保险这个初衷才开始了解保险的，“可怜天下父母心”，从事保险业以来，我对这句话有了更深的体会。

但是，把全家的保费预算全都放在孩子身上，并不是一个明智的选择，对于整个家庭来说，先给大人安排好保障才是更加理性的做法。

所以，在给孩子买保险时，如何利用有限的预算，做到最佳保障，是我们需要了解的——

医疗险：无论是新生儿还是大一点的孩子，国家医保都是医疗险的首选，国家医保是国家福利项目，可以提供基础医疗保障。

如果有额外预算，还可以考虑为孩子配置百万医疗险、门诊医疗险等其他商业医疗险种。

意外险：孩子调皮捣蛋，发生意外磕碰、摔伤、烫伤等情况的几率很高，所以配置意外险时，要重点关注意外医疗报销责任，尽量选择意外医疗报销不限制社保目录、额度较高、报销比例高的产品。

重疾险：对于普通家庭来说，建议选择定期儿童重疾险，比如保障20年、30年的产品，等孩子成年后再加保终身重疾也不迟。

预算水平较高的家庭，可以考虑配置终身、多次给付类的重疾险，这类产品保障性更强，但费用也更高一些。

另外，无论是配置哪类重疾险，保额都是第一位的，太低的保额在大病面前根本起不到很好的作用，所以一定要保证保额充足。

第二阶段：未婚青年

大多数单身未婚的年轻人的特点是：身体比较健康，但是经济基础比较薄弱。

因此，这时候可以从保费便宜的买起：

意外险→医疗险→定期寿险→重疾险。

如果身体状态不佳，那就建议换个顺序，先投核保宽松的：

意外险→定期寿险→重疾险→医疗险。

这里比较有争议的可能是定期寿险——有不少人觉得定寿没用，觉得对自己没有任何好处。

我个人不太认同这种观点，可能因为我是独生子女，总觉得至少要给父母一个交代。

当然，这事每个人有自己的观点，不强求。

第三阶段：已婚已育

人到中年，基本已经成家立业了，到了上有老下有小的“夹心饼干”阶段，收入、积蓄水平较之前也有了明显的提高。

但与此同时，可能也背负上了房贷、车贷压力，这个时期该如何配置保险呢？

三口之家，或者四口之家，买保险的时候最重要的就是不能只买小孩的。

我见过不少做父母的，各种保险给孩子上了一大堆，当爸妈的“裸奔”，夫妻俩人一点保障都没有，属于典型的头重脚轻。

一个家庭当中最需要保险的人，是家庭的经济支柱，因为他的风险不只是个人问题，还关乎整个家庭的财务安全。

有句顺口溜虽然俗套，说的道理却是对的：

先大人，后小孩。先保障，后理财。

为人父母者，保护好自己就是对孩子最大的保障，寿险、重疾首当其冲，医疗、意外也是不能少的。

第四阶段：中年老人

四十不惑，五十知天命，这期间我们基本达到了事业、收入的顶峰。孩子可能刚刚独立，也可能还在读书，总之还是背负着一定的家庭责任的。

而我们的健康状况可能没有那么完美了，那么这个年龄段该买什么保险呢？

50岁以后，往往不得不接受一个事实：

年轻时人挑保险，上了年纪保险挑人。

医疗险：在国家医保的基础上，优先考虑配置百万医疗险，因为某些原因买不了百万医疗险的，可以用防癌医疗险作为替代。

意外险：重点关注意外身故伤残保障，建议配置充足保额的综合意外险。

重疾险/防癌险：这个年龄段再购买重疾险，保费已经有些贵了，但这也是购买重疾险的最后机会了，所以如果还想得到重疾保障，就要抓紧了。

如果觉得保费太贵，或者因为某些原因买不了重疾险的，可以用防癌险作为替代。

定期寿险：这个年龄段仍具有一定的家庭责任，所以还是应该配置一定额度的定期寿险的。

以上就是小安建议的各年龄段配置保险的大致攻略，在此要提醒的是，上述“年龄—险种”的对应关系，并不是死板的。

比如28岁的男性，可能也是需要定期寿险的，所以大家要根据实际情况来做判断。

希望每个家庭都能买到合适的保险