60岁爸妈如何买保险？

上辈人条件不好，年轻时没配保险，年龄大了，不好买了。

于是朋友圈和知乎里，经常碰到“怎么给爸妈”买保险的问题，生老病死自然规律，年龄越大患病几率越大，这是客观存在的风险。

作为子女，现在条件好了，给爸妈买个保障，也转移下风险，非常值得肯定。

给父母买保险难免会遇大以下三个问题：

年龄越大，健康风险越大

保额及保费怎么定？

保险究竟怎么买？

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年龄越大，健康风险越大

年龄越大，健康风险也就越大。这个我们普通人都十分清楚的道理，保险公司当然更清楚。所以，几乎所有的险种都会对年龄做出限制，一旦超过一定年龄，就会被保险拒之门外。

老人买保险的难点总结在以下四个方面:

1、年龄限制：重疾险的年龄限制基本都在50-60岁区间。医疗险首次投保年龄基本在60-65岁。超过这个年龄，基本找不到产品。

2、健康告知：人到30以后，疾病开始增多，40-60岁是患病集中年龄段，特别是上点年纪的人，三高（高血压、高血脂、高血糖）很常见，加上其他的结节、失眠、颈椎等多发病，能投的产品也比较难通过健康告知。

3、保额很低：保险公司对于风险的控制是全方位的，年龄是一大因素，即便50岁以上健康体，能投个10万的保额就不错了，保费高保额低杠杆很低，买重疾险的意义不是很大。

4、保费很贵：这关系到预算的问题，对多数普通家庭压力不小。以某产品10万保额为例，30岁、50岁、60岁保费分别为1492元（20年交）/3072元（20年交）/6049元（只能10年交）。

所以，如果父母年纪不高、身体尚好，抓紧为他们投保，他们的年龄和身体，都等不起了。

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保额及保费怎么定？

保额和保费，也是我们买保险的时候最关注的问题。

比如重疾险，你觉得10万的保额是一个什么样的水平呢？有没有“聊胜于无”的感觉？而这个额度，在一些重疾险产品中，就是超过55岁的老年人可以购买的上限。

当然，也有很多产品不会有这样夸张的限额。但相对于年轻人来讲，同样保额，老年人要支付的保费就要高得多了。

问题在于，如今不少家庭的经济支柱都不一定买够了保额，能拿出来为老年人配置保险的预算，可能不是那么高。在这样的情况下，老年人的重疾险保费就显得有些尴尬了。

以一个55岁男性为例，购买某款多次赔付的终身型重疾，保额30万，缴费期10年（最长10年），年缴保费达到2.7万元。

而这款产品如果是在30岁时购买，同样30万保额缴费10年，年缴保费1.2万元；

如果是0岁，年缴保费4650元。

更不用说，年轻人还可以选择20年缴、30年缴，加大前期的杠杆。

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究竟怎么买？

在小安看来，对于我们大多数人的父母来说（多数已经超过55岁），购买重疾险，特别是储蓄型重疾险，已经不是一个特别合适的选项。

那么，老年人的疾病风险，又该如何转嫁呢？

要知道，保障父母，同时也是在保障我们整个家庭的财务。

究竟怎么买，来看看小安的方案：父母必备的保险只有三种：医保、商业医疗险、意外险。

这里推荐两类商业医疗险产品，可以根据父母情况对号入座：

1）父母60岁以下，身体健康无异常

推荐百万医疗险，我们以平安的平安e生保产品举例：

保额：癌症报销上限200万，一般疾病报销上限200万

报销范围：不限社保目录，不限治疗手段，新特药都能报销

续保条件好：患病后还能继续买，医疗费用还能继续报销，还是保证续保版

60岁的年龄，首年保费不到1,500元。

2）父母60岁以上，或身体健康异常

当年龄超过60岁，或者因健康问题无法购买百万医疗险时，推荐防癌医疗险。

防癌医疗险和百万医疗险最大的区别，在于其保险责任只保障癌症这一种疾病的相关治疗费用，而百万医疗险是不限制疾病的。虽然保障范围少了，但是：

投保年龄宽松。首次投保年龄放宽到70岁，个别产品甚至到80岁。

健康告知宽松。三高、糖尿病、冠心病等常见的慢性病也能投保，非常适合老年人。

癌症高发。大病中癌症的占比超过60%，防癌医疗险也算覆盖了大部分风险

以平安抗癌卫士2020举例：

保额：癌症确诊+治疗阶段医疗费用，最高200万

报销范围：不限社保目录，不限治疗手段，癌症新特药都能报销

续保条件好：得了癌症还能继续买，医疗费用还能继续报销

总结一下，防癌医疗险是退而求其次的选择。

3、意外险

除疾病外，父母可能遇到的风险还有意外伤害。

意外伤害保险的保障责任一般有意外身故/伤残赔付和意外医疗费用报销两部分。挑选老年人意外险的时候，应该重点关注意外医疗的责任，报销额度以及是否限制医保范围。

意外医疗包括门诊和住院的报销费用，小到摔伤、烫伤、割伤，大到骨折、脑震荡的治疗费用都能报销。

以平安的“中老年综合医疗保险”为例：

基本款141元一年：

意外身故/伤残：基础保额5万，附带各种交通意外额外赔付

意外医疗：5,000元报销额度，不限医保用药

意外疾病住院：0.2万

猝死：5万

意外住院津贴：50元/天

综上的医疗险和意外险，父母的保费不过约1,500元/人，两人合计约3,000元/年。